Licence pro správce nevýkonných úvěrů

Nový zákon o trhu s nevýkonnými úvěry a příslušná prováděcí vyhláška České národní banky. Od 1. května 2024 nabyl účinnosti nový zákon 84/2024 Sb., o trhu s nevýkonnými úvěry (zákon), který implementuje směrnici Evropského parlamentu a Rady (EU) 2021/2167 o správcích úvěru a obchodnících s úvěry. Současně s tímto zákonem přijala Česká národní banka prováděcí vyhlášku 86/2024 Sb., která dále konkretizuje jeho ustanovení.

Definice podle zákona

Pod nevýkonné úvěry spadá odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba, poskytnutá úvěrovou institucí, pokud je ze strany klienta více než 90 dní po splatnosti nebo má úvěrová instituce jinou indikaci, že klient pravděpodobně své úvěrové závazky v plném rozsahu nesplatí.

Zákonodárce rozlišuje mezi správcem nevýkonného úvěru, kterým je obchodní korporace se sídlem v České republice, jež se stará o nevýkonné úvěry, respektive vymáhá jejich úhradu, a obchodníkem s nevýkonnými úvěry, což je osoba, na kterou jsou převáděny nevýkonné úvěry v rámci jejího podnikání.

Správa nevýkonného úvěru zahrnuje:

1. výběr nebo vymáhání splatného dluhu z nevýkonného úvěru,

2. jednání o změně obsahu závazku ze smlouvy o nevýkonném úvěru, nejde-li o zprostředkování spotřebitelského úvěru vyžadující oprávnění podle zákona upravujícího spotřebitelský úvěr,

3. vyřizování stížností a reklamací dlužníka souvisejících s nevýkonným úvěrem,

4. informování dlužníka o změně úrokové sazby nebo úplaty související s nevýkonným úvěrem nebo o splatnosti dluhu z nevýkonného úvěru.

Povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru

Spravovat nevýkonné úvěry v rámci své podnikatelské činnosti budou oprávněny pouze vybrané subjekty. Vedle bank, spořitelních a úvěrových družstev, to budou i nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru a správci nevýkonných úvěrů na základě povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru od České národní banky.

Žadatel o povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru musí předložit rozsáhlé informace a uplatňovat systém správy a řízení, tedy mít zejména zavedeny řádné administrativní a účetní postupy, systém vnitřní kontroly, AML pravidla či pravidla jednání s dlužníky. Licenční řízení se v tomto ohledu podobá licenci nebankovního poskytovatele spotřebitelských úvěrů.

Zákon stanovuje České národní bance lhůty pro rozhodnutí o udělení povolení – do 45 dnů od obdržení žádosti musí žadatele vyzvat k odstranění případných vad, a poté má 90 dnů ode dne zahájení řízení na rozhodnutí o udělení povolení.
Přechodné ustanovení pro současné správce

Ti správci, kteří měli před účinností zákona živnostenské oprávnění ke správě nevýkonného úvěru, mohou tuto činnost vykonávat na základě tohoto oprávnění nejpozději do 29. června 2024. Pokud v této lhůtě podají žádost o udělení povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru, mohou v činnosti pokračovat i po uplynutí této lhůty na základě svého stávajícího oprávnění až do nabytí právní moci rozhodnutí o této žádosti.

Závěr

Zákon o trhu s nevýkonnými úvěry přináší významné změny do oblasti správy nevýkonných úvěrů v České republice. Stávající správci nevýkonných úvěrů by měli zpozornět a zjistit, zda na ně nedopadá povinnost získat povolení od České národní banky, a to zejména s ohledem na velmi krátkou lhůtu k podání žádosti.