Zákonné pojištění auta je definováno zákonem č. 168/1999 Sb., který také vyjmenovává všechny výluky, tedy situace, na něž se povinné ručení nevztahuje. Jejich seznam pojišťovny uvádějí ve smluvních podmínkách a každý řidič by se s nimi měl dobře seznámit ještě před tím, než smlouvu podepíše.
 

Zjednodušeně řečeno se zákonné pojištění vozidel vztahuje na škody, které způsobíme někomu jinému. Většina pojišťoven však nabízí různá připojištění, která kryjí i poškození vlastního vozidla. Zpravidla je lze sjednat samostatně i jako součást dražšího pojistného balíčku. S výběrem nejvhodnější varianty pojištění s ohledem na konkrétní potřeby a požadavky pomůže srovnávač povinného ručení, který bleskově vyhodnotí a porovná dostupné nabídky.

Výluky z povinného ručení

Jak již bylo zmíněno, ne ve všech situacích lze spoléhat na to, že pojišťovna škodu proplatí. Jedná se například o případy, kdy k zavinění škody došlo úmyslně, byla prokázána přítomnost alkoholu v krvi řidiče, auto neodpovídalo technickým požadavkům, škoda vznikla při střetu dvou vozidel ve vlastnictví jedné osoby apod. Existují jak výluky dané zákonem, tak ty, které si určují samy pojišťovny.

Zákonem dané (standardní) výluky zahrnují:

• újmu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena
• škodu, která vznikla mezi vozidly jedné jízdní soupravy tvořené motorovým vozidlem a přípojným vozidlem
• újmu na vozidle, jehož provozem byla újma způsobena, stejně tak i na věcech přepravovaných tímto vozidlem
• škodu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla
• škodu, jíž je pojištěný povinen nahradit svému manželu nebo osobám, které s pojištěným žijí v jedné domácnosti, s výjimkou újmy mající povahu ušlého zisku, pakliže tato újma souvisí s újmou na zdraví nebo usmrcením
• škodu vzniklou při střetu vozidel, která jsou ve vlastnictví téže osoby
• újmu vzniklou při provozu vozidla během jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži
• újmu způsobenou provozem vozidla při teroristické či válečné události

Povinné ručení tedy nekryje škody vzniklé na vozidle toho, kdo nehodu způsobil. K tomuto účelu je třeba sjednat připojištění nebo havarijní pojištění, které je na rozdíl od zákonného pojištění vozidel dobrovolné a vztahuje se na škody na vlastním vozidle.

Seznam situací, na něž se povinné ručení nevztahuje, je uveden v pojistné smlouvě.
 

Vedle standardních výluk daných zákonem je nutné znát také výluky nestandardní, které si pojišťovny stanovují jednotlivě. Mezi případy, kdy mají pojišťovny právo dodatečně vymáhat peněžní náhrady na viníkovi škody, patří například řízení pod vlivem návykových látek, bez platného řidičského průkazu nebo bez technické prohlídky.

Pojišťovnou stanovené (nestandardní) výluky zahrnují:

• újmu způsobenou úmyslně
• újmu, která vznikla z důvodu porušení základních povinností týkajících se provozu na pozemních komunikacích (řízení bez řidičského oprávnění, pod vlivem alkoholu, provoz technicky nezpůsobilého vozu apod.)
• škodu, která byla způsobena vozidlem užitým neoprávněně
• situaci, kdy se pojištěný odmítl podrobit testu na přítomnost alkoholu, omamných látek nebo léků, při jejichž užívání je zakázáno řídit motorové vozidlo
• situaci, kdy pojištěný nesplnil zákonnou povinnost sepsat společný záznam o dopravní nehodě nebo nehodu ohlásit

Již ze samotného označení tohoto produktu vyplývá, že se jedná o pojištění skutečně povinné. Nepojištěné vozidlo by vůbec nemělo vyjíždět na silnici. Řidič automobilu bez zákonného pojištění riskuje nejen povinnost uhradit veškeré způsobené škody, nýbrž i pokutu do výše 40 tisíc korun. Pokud je vozidlo nepojištěné více než 14 dní, je navíc vyřazeno z registru, v důsledku čehož již nesmí být provozováno na pozemních komunikacích.