epravo.cz

Přihlášení


Registrace nového uživatele
Zapomenuté heslo
Přihlášení
  • ČLÁNKY
  • ZÁKONY
  • SOUDNÍ ROZHODNUTÍ
  • AKTUÁLNĚ
  • COVID-19
  • E-shop
  • Advokátní rejstřík
  • občanské právo
  • obchodní právo
  • insolvenční právo
  • finanční právo
  • správní právo
  • pracovní právo
  • trestní právo
  • evropské právo
  • veřejné zakázky
  • ostatní právní obory
11. 2. 2004
ID: 23423upozornění pro uživatele

Úvěr ze stavebního spoření není pro každého

Nárok na úvěr ze stavebního spoření je sice stanoven přímo zákonem, to však ale neznamená, že jej spořitelna musí poskytnout. Žadatel musí mít na splácení dostatečně vysoké příjmy, pro úvěr kolem půl milionu je to až dvacet tisíc korun čistého. Na čem závisí, zda na úvěr ze stavebního spoření máte, nebo ne?

Zájemci o úvěr ze stavebního spoření musí splnit několik podmínek. Jednak je to zákonná minimální čekací doba 24 měsíců od uzavření smlouvy, po kterou musí spořit, aby jim mohl být úvěr poskytnut. Dále musí na svůj účet uložit spořitelnou stanovenou minimální sumu, která činí 40% případně 50% z cílové částky. Konkrétní výše je závislá na zvoleném tarifu, dnes je běžně požadováno naspoření 40% cílové částky. Další nezbytnou podmínkou, která určí, kdy vznikne účastníkovi spoření nárok na úvěr, je dosažení stanovené výše tzv. hodnotícího čísla. Tento parametr v sobě vlastně odráží „zásluhy“ klienta na tom, jak se s ostatními spolupodílel na tvorbě fondu spoření, a srovnává je s jeho „nároky“ na využití prostředků z tohoto fondu. Společný fond spoření je vytvářen vklady klientů a z jeho prostředků jsou poskytovány úvěry.
Když klient všechny tři podmínky splní, může požádat spořitelnu o úvěr. Musí jí však také poskytnout dostatečné zajištění úvěru a prokázat svou úvěruschopnost. Jako zajištění se nejčastěji používají ručitelské závazky, zástavní právo k nemovitosti, zástava pohledávky. Pokud jde o úvěruschopnost, klient musí být natolik bonitní, aby jeho příjmy postačily na bezproblémové splácení úvěru. Pokud v úvěrovém vztahu vystupují spoludlužníci, posuzují se i jejich příjmy, pokud jsou i tak nedostačující, může je doplnit přistupitel k závazku.

Jak spořitelny posuzují bonitu klientů

V úvahu se při hodnocení bonity bere především životní minimum rodiny, splátka úvěru ze stavebního spoření a další závazky, které dlužník musí pravidelně platit, jako jsou například ostatní úvěry a půjčky, leasing, výživné, pojistné.

Životní minimum vymezuje zákon z roku 1991 takto: „jde o společensky uznanou minimální hranici příjmu pod níž nastává stav hmotné nouze. Stanovuje výši nezbytných finančních prostředků pro domácnost k dočasnému zajištění základních životních potřeb jejích členů na velmi skromné úrovni“. Konkrétně jsou stanoveny částky životního minima pro jednotlivé osoby podle jejich věku a dále částky na domácnost podle počtu jejích členů. V níže uvedeném příkladu budeme uvažovat čtyřčlennou rodinu s dvěma malými dětmi do pěti let. Jejich měsíční životní minimum je 10 900 korun.

Obecně se posuzuje úvěruschopnost žadatele o úvěr ze stavebního spoření tak, že se od čistých příjmů odečtou povinné a nezbytné výdaje a do zbývající částky se musí „vejít“ spolu se splátkou úvěru také stanovený násobek životního minima, případně ještě nějaká další rezerva navíc. Každá stavební spořitelna si stanovuje konkrétní výši koeficientů, které zohledňují výši úvěru a jeho rizikovost. Proto vyšší koeficient bývá stanoven pro překlenovací úvěry a pro úvěry o vyšším objemu. Čím vyšším koeficientem jsou životní minimum nebo splátka úvěru vynásobeny, tím vyšší musí být příjem. Pokud jde o překlenovací úvěr, musí se ke splátce úvěru přičíst navíc ještě výše měsíční úložky, která se dospořuje na vkladový účet až do doby, kdy dojde k přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. Kromě toho některé spořitelny od určité výše úvěru požadují povinně také sjednání životního pojištění dlužníka a pojistné se taktéž bere při výpočtu bonity jako pravidelná součást měsíční splátky úvěru. V každém případě ale také záleží na posouzení konkrétního úvěrového případu pracovníkem spořitelny, který úvěr vyřizuje a v jednotlivých případech se uplatňuje individuální přístup ke klientovi. 

Spořitelna

Minimální výše příjmů, která musí zbýt po odečtení všech ostatních výdajů:

ČMSS

splátka úvěru + 10% rezerva z příjmu + ŽM

HYPO

splátka úvěru + ŽM

Raiffeisen

splátka úvěru + 1,1 x ŽM

SS ČS

1,7 x splátka úvěru + ŽM

VSS KB

splátka úvěru + 30% rezerva z výše splátky + ŽM

Wüstenrot

splátka úvěru + 1,3 x ŽM

Poznámky:

 - ŽM = životní minimum

 - ČMSS: pro úvěr do 350 000 korun se rezerva nepožaduje

 - Wüstenrot spořitelna: pro úvěr do 300 000 korun se životní minimum nenásobí koeficientem 1,3


Doklady

Výše příjmů se dokládá u zaměstnanců potvrzením mzdové účtárny, příslušný formulář poskytne stavební spořitelna. Někdy je navíc třeba předložit několik posledních výplatních pásek. Osoby samostatně výdělečně činné příjmy prokazují daňovým přiznáním za několik předchozích období. Kromě toho si spořitelna může vyžádat i další doklady. 

Spořitelna

Výše úvěru, do které není nutné dokládat příjmy

Potvrzení od zaměstnavatele za poslední:

OSVČ – daňová přiznání za poslední:

ČMSS

200 000 Kč

12 měsíců + 2 vp

2 roky

HYPO

50 000 Kč

3 měsíce

1 rok

Raiffeisen

250 000 Kč

3 měsíce

2 roky

SS ČS

150 000 Kč

3 měsíce

2 roky

VSS KB

150 000 Kč

12 měsíců + 2 vp

1 rok

Wüstenrot

70 000 Kč

6 měsíců + 6 vp

3 roky

Poznámky:

 - vp = výplatní pásky

 - u HYPO spořitelny uvedená částka platí pouze pro tzv. „známé klienty“, což jsou žadatelé o úvěr, kteří po dobu posledních 24 měsíců uspořili na účet ročně částku odpovídající dvanácti sjednaným měsíčním vkladům (což je 0,3% z CČ)


Výše splátek a potřebných příjmů

Pro představu, jak vysoké čisté příjmy je třeba mít, aby mohl být čerpán úvěr ze stavebního spoření, je zde uveden následující příklad. Byla zvolena cílová částka jeden milion, což znamená úvěr o výši 500 000 až 600 000 korun, případně nižší. V ideálním případě by úvěr činil až 60% z cílové částky, v praxi je to však kvůli čekání na správnou výši hodnotícího čísla o něco méně. U takto vysokého úvěru by již byla nutná zástava nemovitosti. Pokud bychom vzali v úvahu například cílovou částku 500 000 korun, stačilo by si výsledná čísla uvedená níže v tabulce vydělit dvěma. Pro nižší úvěry (pod 350 000 korun) však již některé spořitelny mají při výpočtu bonity na výši příjmů klienta snížené požadavky, například používají nižší koeficienty životního minima.

Také je dobré zdůraznit, že výše měsíční splátky úvěru nezávisí na jeho konkrétní výši, ale odvozuje se procenty z cílové částky. Při cílové částce 1 milion korun tedy bude měsíční zatížení stejné s úvěrem 600 000 i 500 000 korun, ale i s nižším.
Výše měsíční splátky úvěru je závislá také na tarifu či „variantě“ spoření. Většina spořitelen s výjimkou HYPO spořitelny rozlišuje více variant podle jejich rychlosti, například rychlou, standardní, pomalou. Čím je varianta rychlejší, tím dříve dojde ke splnění podmínek pro  přidělení řádného úvěru, na druhou stranu však musí být také úvěr rychleji splacen, což znamená vyšší měsíční splátky a vyšší nároky na příjem klienta.
V tabulce jsou proto u každé spořitelny uvedeny vždy dvě varianty, rychlá a standardní. Ve všech případech je požadovaná výše naspoření 40% z cílové částky, pouze u tarifu OS od Wüstenrot spořitelny je nutné naspořit alespoň 50% cílové částky. V příkladu jsme uvažovali rodinu s dvěma malými dětmi, jejíž životní minimum je 10 900 korun měsíčně.

V následující tabulce jsou vypočteny minimální částky, které musí z čistého příjmu zbýt po odečtení všech pravidelných měsíčních výdajů, aby byla bonita klienta vyhodnocena jako dostatečná:  

 

Rychlé varianty

Standardní varianty

Spořitelna

Min. měsíční splátka (v % z CČ)

Minimální měsíční příjem po odečtení výdajů

Min. měsíční splátka (v % z CČ)

Minimální měsíční příjem po odečtení výdajů

ČMSS

0,8%

18 900 Kč + 10% z č. příjmů

0,6%

16 900 Kč + 10% z č. příjmů

HYPO

0,6%

16 400 Kč - varianty spoření se nerozlišují

Raiffeisen

0,7%

18 900 Kč

0,5%

16 990 Kč

SS ČS

0,65%

21 950 Kč

0,55%

20 250 Kč

VSS KB

0,75%

20 650 Kč

0,6%

0,9%

18 700 Kč

22 600 Kč

Wüstenrot

0,7% (tarif OF)

21 170 Kč

0,6% (tarif OS)

20 170 Kč

Poznámky:

 - CČ = cílová částka

 - HYPO stavební spořitelna má splátku stanovenu ne v procentech z CČ, ale jako 1% z výše úvěru

 - Wüstenrot spořitelna má celkem tři tarify, nerozlišuje rychlé a standardní varianty: zde byl zvolen tarif OF s 40% akontací a dále tarif OS, kde hodnotící číslo narůstá rychleji, ale je nutné naspořit 50% z CČ

 - u ČMSS je k uvedené částce nutné přičíst ještě rezervu ve výši 10% z čistého příjmu

 - u VSS KB jsou u standardní varianty dvě možnosti: při nižší úrokové sazbě z úvěru 4% se splácí 0,9% z CČ, při úrokové sazbě 5% činí splátka 0,6% z CČ

 - do měsíčních splátek nejsou započteny platby pojistného životního pojištění, které však některé spořitelny do splátek započítávají

 - jsou zde uvedeny výpočty pro řádné úvěry, u překlenovacích úvěrů jsou většinou požadavky na příjem vyšší 

Jak je vidět, při cílové částce jeden milion korun je nutné mít čistý příjem kolem 20 000 korun. Splátky a tedy i nároky na výši příjmů jsou ve standardních variantách o jeden až dva tisíce korun nižší než u variant rychlých. Výjimkou je standardní varianta u VSS KB se sníženou 4% úrokovou sazbou z úvěru, zde je zatížení dokonce úplně nejvyšší. Nejmírnější požadavky na výši příjmů má HYPO stavební spořitelna, za ní následuje Raiffeisen spořitelna. U ČMSS bude nutné k uvedeným částkám přičíst ještě rezervu ve výši 10% z čistých příjmů.


Jaké máte zkušenosti s poskytnutím úvěru ze stavebního spoření? S jakými problémy jste se setkali? Zkoumala spořitelna podrobně dostatečnost vašich příjmů? Doporučili byste tuto spořitelnu ostatním?

Zdroj: www.fincentrum.cz



© EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů, judikatura, právo | www.epravo.cz

Jana Jarošová
11. 2. 2004
pošli emailem
vytiskni článek
  • Tweet

Související produkty

Online konference

  • 20.01.2021Nové přestupkové právo 2021 (online - živé vysílání) - 20. 1. 2021
  • 29.01.2021Aktuality ve veřejných zakázkách – co nás čeká v 2021 (online - živé vysílání) - 29.1.2021
  • 05.02.2021Nové stavební právo (online - živé vysílání) - 5.2.2021
  • 12.02.2021Nový zákon o znalcích a využívání znalců v soudní praxi (online - živé vysílání) - 12.2.2021
  • 17.02.2021Tax Compliance 2021 (online - živé vysílání) - 17.2.2021

Online kurzy

  • Dohoda o vině a trestu
  • Porušení povinností zaměstnance ve světle judikatury Nejvyššího soudu aneb šance pro zaměstnavatele
  • Aktuality z práva veřejných zakázek (září 2020)
  • Aktuality v oblasti ochrany osobních údajů
  • GDPR v životě každé obchodní korporace
Lektoři kurzů
Mgr. Marek Bednář
Mgr. Marek Bednář
Kurzy lektora
Mgr. Veronika  Pázmányová
Mgr. Veronika Pázmányová
Kurzy lektora
JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
Kurzy lektora
JUDr. Vít Horáček, Ph.D., MBA
JUDr. Vít Horáček, Ph.D., MBA
Kurzy lektora
Ing. Martina Šotníková
Ing. Martina Šotníková
Kurzy lektora
Mgr. Sylvia Szabó
Mgr. Sylvia Szabó
Kurzy lektora
JUDr. Filip Seifert, MBA
JUDr. Filip Seifert, MBA
Kurzy lektora
Mgr. Hedvika  Vítková
Mgr. Hedvika Vítková
Kurzy lektora
Mgr. Tomáš  Procházka
Mgr. Tomáš Procházka
Kurzy lektora
Mgr. Eliška  Miklíková
Mgr. Eliška Miklíková
Kurzy lektora
všichni lektoři

Magazíny a služby

  • EPRAVO.CZ Magazine 2021
  • Veřejné zakázky 2021
  • EPRAVO.CZ Magazine 2020
  • Veřejné zakázky 2020
  • Monitoring judikatury (12 měsíců)

Nejčtenější na epravo.cz

  • 24 hod
  • 7 dní
  • 30 dní
  • Možné alternativy úpravy styku nezletilého s rodičem při svěření nezletilého do péče druhého rodiče
  • Vícepráce aneb kdopak to zaplatí?
  • Nová právní úprava dovolené účinná k 1.1.2021 – dovolená za kalendářní rok (část 1.)
  • Návrat soukromých arbitrážních center do českého rozhodčího řízení?
  • Stravenkový paušál, co tato novinka znamená pro zaměstnance a co pro zaměstnavatele?
  • Vypořádání SJM
  • Řízení ve věcech služby v digitalizované spisové službě
  • Náklady řízení
  • Nová právní úprava dovolené účinná k 1.1.2021 – dovolená za kalendářní rok (část 1.)
  • Stravenkový paušál, co tato novinka znamená pro zaměstnance a co pro zaměstnavatele?
  • Ochrana proti nesoučinnosti kupujícího při přepisu vozidla v registru silničních vozidel
  • Náklady řízení
  • Regulace open-source P2P platební sítě Bitcoin
  • Vláda o integraci do EU a účasti ve standardizační dohodě NATO
  • Výpověď z pracovního poměru ze strany zaměstnance (část 1.)
  • Právní jednání podle zákoníku práce
  • Nová právní úprava dovolené účinná k 1.1.2021 – dovolená za kalendářní rok (část 1.)
  • Stravenkový paušál, co tato novinka znamená pro zaměstnance a co pro zaměstnavatele?
  • Regulace open-source P2P platební sítě Bitcoin
  • Náklady řízení
  • Výpověď z pracovního poměru ze strany zaměstnance (část 1.)
  • Převod nevyčerpané dovolené podle novely zákoníku práce
  • Elektronický příjezdový formulář jako podmínka vstupu do ČR z rizikových zemí
  • Vláda o integraci do EU a účasti ve standardizační dohodě NATO

Pracovní pozice

Soudní rozhodnutí

Nájem bytu

O vyúčtování úhrad za plnění poskytovaná s užíváním bytů lze hovořit a vyúčtování může přivodit splatnost nedoplatku plynoucího z tohoto vyúčtování jen tehdy, obsahuje-li...

Majetková podstata

Insolvenční zákon výslovně upravuje, jaké pohledávky a v jakém pořadí jsou v insolvenčním řízení uspokojovány, stejně jako způsoby jejich uplatnění. Výslovně v § 165 odst. 2...

Zpeněžování (exkluzivně pro předplatitele)

Žádné ustanovení insolvenčního zákona nebrání tomu, aby tam, kde je zvoleným způsobem oddlužení plnění splátkového kalendáře po dobu (nejdéle) 5 let, byl před vydáním...

Odměna advokáta

Podle § 71 odst. 2 zákona č. 182/1993 Sb., o Ústavním soudu, zůstávají pravomocná rozhodnutí vydaná na základě právního předpisu, který byl zrušen (s výjimkou rozsudku vydaného v...

Přípustnost dovolání (exkluzivně pro předplatitele)

Je-li předmětem řízení o odpůrčí žalobě insolvenčního správce požadavek na určení neúčinnosti plateb (uskutečněných bankovními převody) a (současně) požadavek na vydání...

Vyhledávání ASPI

ASPI

Hledání v rejstřících

Nejčtenější články

Souběh podání výpovědi a okamžitého zrušení pracovního poměru

Při výkonu závislé práce se zaměstnanec může dopustit různých prohřešků proti pracovnímu právu s různým stupněm intenzity provinění. Zákoník práce rozlišuje mezi soustavným...

PRÁVNICKÁ FIRMA ROKU 2020 - VÝSLEDKOVÁ LISTINA

Společnost EPRAVO.CZ vyhlásila výsledky již 13. ročníku firemního žebříčku Právnická firma roku. Záštitu nad letošním ročníkem převzalo, stejně jako v minulých letech...

Zrušení daně z nabytí nemovitých věcí a změna zákona o daních z příjmů

Dne 26. září 2020 nabyl účinnosti zákon č. 386/2020 Sb., jímž se zrušuje zákonné opatření Senátu č. 340/2013 Sb., o dani z nabytí nemovitých věcí, a jenž mění další...

Fotografování na veřejně přístupných místech povoleno?

Fotografujete na veřejně přístupných místech nebo na veřejném prostranství? A je v tom vlastně rozdíl? V praxi se stále častěji setkáváme s dotazy týkajícími se problematiky...

Zajímavý posun soudní judikatury ve věci přezkoumávání rozhodčích nálezů jako exekučních titulů

Ústavní soud ve svém nálezu pod sp. zn. II.ÚS 3194/18 ze dne 1. 4. 2019 shrnul svoji dosavadní rozhodovací praxi a vyjádřil se k možnosti soudního přezkumu exekučních titulů v...

  • mapa serveru
  • o nás
  • reklama
  • podmínky provozu
  • kontakty
  • publikační podmínky
  • FAQ
  • obchodní a reklamační podmínky
  • Ochrana osobních údajů - GDPR
AIVD APEK 100 nej
© EPRAVO.CZ, a.s. 1999-2021, ISSN 1213-189X      developed by Actimmy
Provozovatelem serveru je EPRAVO.CZ, a.s. se sídlem Dušní 907/10, Staré Město, 110 00 Praha 1, Česká republika, IČ: 26170761, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou B 6510.

Jste zde poprvé?

Vítejte na internetovém serveru epravo.cz. Jsme zdroj informací jak pro laiky, tak i pro právníky profesionály. Zaregistrujte se u nás a získejte zdarma řadu výhod.


Protože si vážíme Vašeho zájmu, dostanete k registraci dárek v podobě unikátního video tréningu od jednoho z nejznámějších českých advokátů a rozhodců JUDr. Martina Maisnera, Ph.D., MCIArb, a to "Taktika vyjednávání o smlouvách".


Registrace je zdarma, k ničemu Vás nezavazuje a získáte každodenní přehled o novinkách ve světě práva.


Vaše data jsou u nás v bezpečí. Údaje vyplněné při této registraci zpracováváme podle podmínek zpracování osobních údajů