epravo.cz

Přihlášení / registrace

Nemáte ještě účet? Zaregistrujte se


Zapomenuté heslo
    Přihlášení / registrace
    • ČLÁNKY
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • insolvenční právo
      • finanční právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • evropské právo
      • veřejné zakázky
      • ostatní právní obory
    • ZÁKONY
      • sbírka zákonů
      • sbírka mezinárodních smluv
      • právní předpisy EU
      • úřední věstník EU
    • SOUDNÍ ROZHODNUTÍ
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • ostatní právní obory
    • AKTUÁLNĚ
      • 10 otázek
      • tiskové zprávy
      • vzdělávací akce
      • komerční sdělení
      • ostatní
      • rekodifikace TŘ
    • Rejstřík
    • E-shop
      • Online kurzy
      • Online konference
      • Záznamy konferencí
      • EPRAVO.CZ Premium
      • Konference
      • Monitoring judikatury
      • Publikace a služby
      • Společenské akce
      • Advokátní rejstřík
      • Partnerský program
    • Předplatné
    24. 2. 2003
    ID: 21326upozornění pro uživatele

    Odpovědnost držitelů platebních karet při platbách po Internetu

    V tomto krátkém článku se chci zabývat především otázkou finanční odpovědnosti držitelů karet a jiných elektronických platebních prostředků používaných „na dálku“, tedy při platbách po Internetu nebo v případě telefonických platebních služeb. Nezabývám se také otázkou odpovědnosti držitelů před informováním vydavatelů o ztrátě, odcizení aj. platební karty a poté, co držitelé vydavatele informovali.

    V souvislosti s přijetím zákona o platebním styku v minulém roce a následným vydáním Vzorových obchodních podmínek ČNB pro vydávání a užívání elektronických platebních prostředků se množí diskuse o tom, jak se tato nová legislativa projeví v praxi a jaký bude dopad na finanční odpovědnost držitelů platebních karet. V tomto krátkém článku se chci zabývat především otázkou finanční odpovědnosti držitelů karet a jiných elektronických platebních prostředků používaných „na dálku“, tedy při platbách po Internetu nebo v případě telefonických platebních služeb. Nezabývám se také otázkou odpovědnosti držitelů před informováním vydavatelů o ztrátě, odcizení aj. platební karty a poté, co držitelé vydavatele informovali. Tyto otázky jsou podrobně řešeny ve Vzorových obchodních podmínkách ČNB, zmiňovaných níže, a mohou být tématem samostatného článku.

    Zákon o platebním styku (zákon 124/2002 Sb.) obsahuje ustanovení § 18, řešící právě odpovědnost při užití elektronického platebního prostředku na dálku. Toto ustanovení stanoví následující:

    „Jestliže bylo užito elektronického platebního prostředku,
    a) aniž byl fyzicky předložen, nebo
    b) bez identifikace držitele osobním identifikačním číslem nebo bez identifikace jiným způsobem, neumožňuje-li podstata elektronického platebního prostředku jeho fyzické předložení,
    a prohlásí-li držitel, že tento elektronický platební prostředek neužil, má právo požadovat od vydavatele neprodlené vrácení peněžních prostředků odčerpaných takovýmto užitím elektronického platebního prostředku.“

    Toto ustanovení má svůj vzor ve dvou Direktivách EU, týkajících se ochrany spotřebitelů při tzv. distančních službách, tedy např. právě při službách prostřednictvím Internetu. Toto ustanovení obsahuje podle mého názoru vyvratitelnou právní domněnku, že pokud držitel prohlásí, že danou transakci neprovedl, má se za to, že ji skutečně neprovedl, pokud vydavatel neprokáže něco jiného. Tento názor potvrzují i Vzorové obchodní podmínky ČNB, které byly vydané nikoliv podle Direktivy EU, avšak podle Doporučení EU č. 97/489/EC. Tyto Vzorové obchodní podmínky ve svém Článku VIII. v podstatě přebírají ustanovení § 18 zákona o platebním styku a dodávají, že „užití důvěrného kódu nebo jiného způsobu identifikace držitele samo o sobě nepostačuje ke vzniku odpovědnosti držitele“. Jinými slovy, pouhý záznam např. provozovatele internetového obchodu o tom, že držitel uvedl např. identifikační číslo své platební karty, nestačí jako důkaz toho, že držitel danou transakci provedl. Problémem ustanovení § 18 zákona o platebním styku však může být přílišná obecnost – rys, kritizovaný i ve vztahu k obdobnému ustanovení ve zmíněných Direktivám EU. Obecnost zákonného ustanovení v kombinaci s podrobnou, avšak nezávaznou úpravou v Doporučení je příčinou stávajícího stavu právní nejistoty, o němž se dále zmiňuji.

    Účelem ustanovení zákona i Vzorových obchodních podmínek ČNB je snaha posílit postavení spotřebitelů – držitelů karet zejména při dokazování o tom, zda příslušná transakce byla nebo nebyla provedena držitelem a s jeho souhlasem. V praxi totiž stojí slovo držitele karty proti slovu vydavatele elektronického platebního prostředku, a vydavatelé mají podle názoru EU i českých legislativců při dokazování výhodnější postavení než jejich klienti.

    V případě, že nějaká transakce provedená „na dálku“ elektronickým platebním prostředkem je rozporovaná ze strany držitele tohoto elektronického platebního prostředku, vydavatel (především banka) asi bude ověřovat u příslušného obchodníka, přes kterého platba proběhla, jaké podklady o transakci má k dispozici. Za účelem úspěšného dokazování někteří vydavatelé vyžadují na obchodnících, přijímajících jejich platební karty, aby zjišťovali o příslušném držiteli více informací než pouze evidenční číslo karty – např. místo jeho pobytu aj. Takováto elektronická nebo telefonická komunikace může být použita jako důkaz vydavatele, že tvrzení držitele karty, že danou transakci neprovedl, se nezakládají na pravdě. Pokud vydavatel nemá k dispozici dostatek podkladů pro vyvrácení zákonné domněnky (viz výše), je povinen dostát ustanovení § 18 zákona o platebním styku a neprodleně držiteli vrátit odčerpané peněžní prostředky. Ve smlouvě mezi vydavatelem a obchodníkem potom bývá ustanovení, že obchodník je povinen uhradit vydavateli veškeré takto vyplacené částky.

    Věc má však (není divu) háček. Jak je uvedeno výše, současná česká legislativa je harmonizovaná s legislativou EU. Přesto však ve většině členských států EU obchodní podmínky vydavatelů elektronických platebních prostředků spíše řeší situace, při nichž nejsou vydavatelé odpovědni za sporné transakce, než by uváděly, kdy jsou vydavatelé odpovědni. To platí zvláště pro transakce prováděné „na dálku“, tedy hlavně prostřednictvím Internetu, kdy bývají držitelé často plně odpovědni za sporné transakce bez jakékoliv spoluúčasti vydavatelů. Hlavním důvodem je to, že výše uvedené Doporučení EU č. 97/489/EC není závazné. Stejně tak nejsou pro vydavatele závazné ani Vzorové obchodní podmínky ČNB, vydavatelé elektronických platebních prostředků pouze musí ve svých obchodních podmínkách upozornit na odlišnosti svých podmínek od Vzorových podmínek ČNB.

    Vydavatelé v Západní Evropě tak ve svých obchodních podmínkách výrazně snižují efektivnost ustanovení obdobných § 18 českého zákona o platebním styku. K používaným smluvním nástrojům patří kombinace např.:

    - zákazu provádění plateb „na dálku“;
    - smluvní domněnky, že dokumentace vydavatele představuje rozhodující dokumentaci v případném sporu;
    - smluvní domněnky postupu při dokazování, stanovující, co postačuje jako důkaz o tom, že držitel provedl danou transakci;
    - smluvní domněnky, konstruující velmi široce nedbalost držitelů;
    - ustanovení o širokém odškodnění bank ze strany držitelů, aj.

    Otázkou zůstává, zda jsou takováto a jiná ustanovení platná či nikoliv. Překvapivě v Západní Evropě bylo dosud řešeno velmi málo soudních sporů, zabývajících se danou problematikou. Komise EU ve svých zprávách většinou uvádí jako důvod velmi nízkého množství sporů to, že bankovní instituce se v naprosté většině případů dohodnou s držitelem o sporných nárocích mimosoudně.

    Nicméně, výsledkem je přetrvávající právní nejistota, která vede jednak k tomu, že podstatná ustanovení Doporučení EU jsou po diskusi s vydavateli elektronických platebních prostředků převzata v národních zákonech (např. ve Francii), jednak k tomu, že na úrovni EU se jedná o přijetí Direktivy, řešící otázky, dosud upravené pouze v Doporučení EU. Direktiva EU, vzhledem ke svému závaznému charakteru, možná nebude obsahovat takovou ochranu spotřebitelů, jakou doporučuje Doporučení EU, avšak určitě přispěje k větší právní jistotě. Domnívám se, že situace v ČR se nebude odlišovat od situace v členských státech EU.



    © EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů, judikatura, právo | www.epravo.cz

    Mgr. Zbyněk Loebl, LLM
    24. 2. 2003

    Poslat článek emailem

    *) povinné položky

    Další články:

    • Dodání elektronického systému spisové služby po 1.7.2025
    • Evropská zdravotní data pod lupou: Co přináší nová regulace a datová centra (EHDS)?
    • Znamená „převedení na jinou práci“ stále to, co říká zákon?
    • K odpovědnosti státu za majetkovou a nemajetkovou újmu způsobenou při výkonu veřejné moci. Vyslovování konstatací porušení práva. Připomínka státního svátku 6. července
    • Zaplacení skladného není podmínkou pro vydání skladované věci
    • Musí žák platit školné za výuku nevyžádaného předmětu?
    • Smlouva o smlouvě budoucí kupní k nemovitým věcem: Písemná forma není povinná, říká Nejvyšší soud
    • Vysokorychlostní variace dle smluvních podmínek FIDIC: případová studie z D5507
    • Promlčení zápůjčky na dobu neurčitou a změna judikatury Nejvyššího soudu
    • Jak dlouho po podání žádosti o vydání stavebního povolení musí žadatel udržovat podkladová stanoviska platná a aktuální?
    • Ne/podceňování zastupitelnosti bezpečnostních rolí dle zákona o kybernetické bezpečnosti

    Novinky v eshopu

    Aktuální akce

    • 05.08.2025ChatGPT od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 5.8.2025
    • 12.08.2025Claude (Anthropic) od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 12.8.2025
    • 19.08.2025Microsoft Copilot od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 19.8.2025
    • 26.08.2025Gemini a NotebookLM od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 26.8.2025
    • 02.09.2025Pracovní smlouva prakticky (online - živé vysílání) - 2.9.2025

    Online kurzy

    • Úvod do problematiky squeeze-out a sell-out
    • Pořízení pro případ smrti: jak zajistit, aby Váš majetek zůstal ve správných rukou
    • Zaměstnanec – rodič z pohledu pracovněprávních předpisů
    • Flexi novela zákoníku práce
    • Umělá inteligence a odpovědnost za újmu
    Lektoři kurzů
    JUDr. Tomáš Sokol
    JUDr. Tomáš Sokol
    Kurzy lektora
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    Kurzy lektora
    Mgr. Marek Bednář
    Mgr. Marek Bednář
    Kurzy lektora
    Mgr. Veronika  Pázmányová
    Mgr. Veronika Pázmányová
    Kurzy lektora
    Mgr. Michaela Riedlová
    Mgr. Michaela Riedlová
    Kurzy lektora
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    Kurzy lektora
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Tomáš Nielsen
    JUDr. Tomáš Nielsen
    Kurzy lektora
    všichni lektoři

    Konference

    • 18.09.2025Diskusní fórum: Daňové právo v praxi - 18.9.2025
    • 02.10.2025Trestní právo daňové - 2.10.2025
    • 03.10.2025Daňové právo 2025 - Daň z přidané hodnoty - 3.10.2025
    Archiv

    Magazíny a služby

    • Monitoring judikatury (24 měsíců)
    • Monitoring judikatury (12 měsíců)
    • Monitoring judikatury (6 měsíců)

    Nejčtenější na epravo.cz

    • 24 hod
    • 7 dní
    • 30 dní
    • Dodání elektronického systému spisové služby po 1.7.2025
    • 10 otázek pro ... Martina Bendíka
    • Evropská zdravotní data pod lupou: Co přináší nová regulace a datová centra (EHDS)?
    • Znamená „převedení na jinou práci“ stále to, co říká zákon?
    • Korunové dluhopisy
    • Veřejně přístupná účelová komunikace a její znaky
    • Musí žák platit školné za výuku nevyžádaného předmětu?
    • AI revoluce v právní praxi: 10 specializovaných kurzů, které změní váš způsob práce
    • Smlouva o smlouvě budoucí kupní k nemovitým věcem: Písemná forma není povinná, říká Nejvyšší soud
    • Veřejně přístupná účelová komunikace a její znaky
    • Znamená „převedení na jinou práci“ stále to, co říká zákon?
    • Musí žák platit školné za výuku nevyžádaného předmětu?
    • Promlčení zápůjčky na dobu neurčitou a změna judikatury Nejvyššího soudu
    • Některá úskalí podání formálně bezvadného návrhu na přezkum úkonů zadavatele k Úřadu pro ochranu hospodářské soutěže
    • Dodání elektronického systému spisové služby po 1.7.2025
    • AI revoluce v právní praxi: 10 specializovaných kurzů, které změní váš způsob práce
    • Nařízení odstranění černé stavby aneb Když výjimka potvrzuje pravidlo
    • Bez rozvrhu pracovní doby to nepůjde
    • Top 12 čili Tucet nejvýznamnějších judikátů Nejvyššího soudu z loňského roku 2024 vzešlých z řešení pracovněprávních sporů
    • Dítě a dovolená v zahraničí: Co dělat, když druhý rodič nesouhlasí s cestou?
    • Závislá práce ve světle nového rozhodnutí Nejvyššího správního soudu. Rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne 19. 3. 2025, sp. zn. A Ads 6/2025
    • Promlčení zápůjčky na dobu neurčitou a změna judikatury Nejvyššího soudu
    • Umělá inteligence v právu: Efektivní pomoc nebo riziko pro odborný úsudek?
    • Finální podoba flexibilní novely zákoníku práce nabyla účinnosti - co nás čeká?

    Soudní rozhodnutí

    Korunové dluhopisy

    Restriktivnímu či extenzivnímu výkladu ustanovení daňových zákonů při využití obecně uznávaných interpretačních metod ústavní pořádek nebrání. Neurčitost zákona a možnost...

    Blanketní stížnost

    Krajský soud tím, že rozhodl před uplynutím konce stěžovatelem avizované lhůty pro doplnění odůvodnění blanketní stížnosti, a navíc v situaci, kdy odůvodnění stížnosti již...

    Blanketní stížnost (exkluzivně pro předplatitele)

    Nepřihlédne-li stížnostní soud k odůvodnění stížnosti původně podané jako blanketní, ač měl odůvodnění v době rozhodování o stížnosti k dispozici, může porušit právo...

    Dovolání (exkluzivně pro předplatitele)

    Podle judikatury Nejvyššího soudu, spočívá-li rozsudek odvolacího soudu na posouzení vícero právních otázek, z nichž každé samo o sobě vede k zamítnutí žaloby, není dovolání...

    Exekutor (exkluzivně pro předplatitele)

    Funkce soudního exekutora je veřejnou funkcí. Proces obsazování exekutorského úřadu se tedy týká práva na rovný přístup k veřejným funkcím podle čl. 21 odst. 4 Listiny základních...

    Hledání v rejstřících

    • mapa serveru
    • o nás
    • reklama
    • podmínky provozu
    • kontakty
    • publikační podmínky
    • FAQ
    • obchodní a reklamační podmínky
    • Ochrana osobních údajů - GDPR
    • Nastavení cookies
    100 nej
    © EPRAVO.CZ, a.s. 1999-2025, ISSN 1213-189X
    Provozovatelem serveru je EPRAVO.CZ, a.s. se sídlem Dušní 907/10, Staré Město, 110 00 Praha 1, Česká republika, IČ: 26170761, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou B 6510.
    Automatické vytěžování textů a dat z této internetové stránky ve smyslu čl. 4 směrnice 2019/790/EU je bez souhlasu EPRAVO.CZ, a.s. zakázáno.

    Jste zde poprvé?

    Vítejte na internetovém serveru epravo.cz. Jsme zdroj informací jak pro laiky, tak i pro právníky profesionály. Zaregistrujte se u nás a získejte zdarma řadu výhod.

    Protože si vážíme Vašeho zájmu, dostanete k registraci dárek v podobě unikátního online kurzu Základy práce s AI. Tento kurz vás vybaví znalostmi a nástroji potřebnými k tomu, aby AI nebyla jen dalším trendem, ale spolehlivým partnerem ve vaší praxi. Připravte se objevit potenciál AI a zjistit, jak může obohatit vaši kariéru.

    Registrace je zdarma, k ničemu Vás nezavazuje a získáte každodenní přehled o novinkách ve světě práva.


    Vaše data jsou u nás v bezpečí. Údaje vyplněné při této registraci zpracováváme podle podmínek zpracování osobních údajů



    Nezapomněli jste něco v košíku?

    Vypadá to, že jste si něco zapomněli v košíku. Dokončete prosím objednávku ještě před odchodem.


    Přejít do košíku


    Vaši nedokončenou objednávku vám v případě zájmu zašleme na e-mail a můžete ji tak dokončit později.