epravo.cz

Přihlášení / registrace

Nemáte ještě účet? Zaregistrujte se


Zapomenuté heslo
    Přihlášení / registrace
    • ČLÁNKY
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • insolvenční právo
      • finanční právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • evropské právo
      • veřejné zakázky
      • ostatní právní obory
    • ZÁKONY
      • sbírka zákonů
      • sbírka mezinárodních smluv
      • právní předpisy EU
      • úřední věstník EU
    • SOUDNÍ ROZHODNUTÍ
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • ostatní právní obory
    • AKTUÁLNĚ
      • 10 otázek
      • tiskové zprávy
      • vzdělávací akce
      • komerční sdělení
      • ostatní
      • rekodifikace TŘ
    • Rejstřík
    • E-shop
      • Online kurzy
      • Online konference
      • Záznamy konferencí
      • EPRAVO.CZ Premium
      • Konference
      • Monitoring judikatury
      • Publikace a služby
      • Společenské akce
      • Advokátní rejstřík
      • Partnerský program
    • Předplatné
    19. 12. 2024
    ID: 118924upozornění pro uživatele

    Posuzování úvěruschopnosti u spotřebitelských úvěrů

    V oblasti finančního práva není asi více diskutovanou otázkou, jaký je vlastně rozsah posuzování úvěruschopnosti žadatelů o úvěr, když se jedná o poskytování úvěrů spotřebitelům. Celá oblast spadá pod zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016 a podléhá regulaci jak České národní banky, tak finančního arbitra. Od 1. září 2024 začala platit novela citovaného zákona, která ale nepřinesla zlepšení v oblasti stanovení požadavků a vodítek, jakým způsobem má poskytovatel úvěrů posuzovat úvěruschopnost jednotlivých žadatelů – spotřebitelů, kteří si přijdou sjednat úvěr.

    Novela přinesla určitá zlepšení v jiných oblastech – například přesněji nadefinovala pojem „účelně vynaložených nákladů“ za předčasné splacení některých spotřebitelských úvěrů na bydlení. Zároveň i rozšířila možnosti, kdy je předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení zcela zdarma (případy prodeje nemovitosti za předpokladu, že ji klient vlastní alespoň dva roky, nebo vypořádání společného jmění manželů, které zahrnuje i nemovitost s úvěrem na bydlení). Jedná se o další „bonus“ pro spotřebitele, kteří vedle toho mohou i nadále za určitých okolností splatit hypotéku bez sankce ke konci sjednané fixace. Stejně tak mohou každý rok splatit až 25 procent z jistiny k výročí podpisu úvěrové smlouvy bez jakéhokoliv poplatku.

    Nová úprava nastavuje dva režimy výše náhrady nákladů předčasného splacení. Na jedné straně jde o neúčelové úvěry na financování spotřeby (tzv. americká hypotéka), na straně druhé se jedná o tzv. rezidenční úvěry, které opravdu slouží na financování bydlení, a úvěry poskytnuté stavební spořitelnou. Jednoznačně se nyní stanoví, že rozhodují je účel úvěru a není už podstatné, že v obou případech jsou úvěry zajištěné nemovitostí. Novela přináší vyšší ochranu nejen spotřebitelům v případě stanovení stropu u rezidenčních úvěrů, ale také i určitou ochranu poskytovatelům úvěrů, kteří jsou lépe chráněni, pokud se klient rozhodne předčasně splatit svůj úvěr v průběhu fixace úrokové sazby, což někdy vede k vyšším nákladům na zajištění úrokových rizik. Jak jsem zmínil, pomůže to především spotřebitelům v případě stanovení stropu nákladů věřitele u úvěrů, které chtějí dlužníci okamžitě splatit nebo chtějí pouze svůj úvěr refinancovat, protože na trhu objevili lepší podmínky, tj. převést k jinému poskytovateli, který nabízí levnější financování.

    Reklama
    Nemáte ještě registraci na epravo.cz?

    Registrujte se, získejte řadu výhod a jako dárek Vám zašleme aktuální online kurz na využití umělé inteligence v praxi.

    REGISTROVAT ZDE

    Zpřesnění výpočtu nákladů předčasného splacení bude přínosné pro obě strany – jak pro dlužníka z poskytnutého úvěru, tak jeho věřitele, kdy novela nastavuje konkrétní částky, referenční úroky a sazby ČNB, z nichž se náklady počítají, či způsob výpočtu úroku, které se mají použít pro stanovení dlužné částky.

    I přes pozitivní přínosy, které zářijová novela zavádí do občas problematického vztahu mezi poskytovatelem úvěru a spotřebitelem, je škoda, že se nepodařilo zpřesnit, jakým způsobem vyhodnocovat úvěruschopnost. Nová úprava přináší pouze dílčí úpravu, že poskytovatel může využít i automatizované modely, což se v praxi ostatně už u převážné většiny poskytovatelů používalo, nebo jenom gramaticky zpřesňuje předmětné ustanovení ohledně posuzování úvěruschopnosti.

    Reklama
    ChatGPT od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 5.8.2025
    ChatGPT od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 5.8.2025
    5.8.2025 13:003 975 Kč s DPH
    3 285 Kč bez DPH

    Koupit

    Ve své praxi jsem se setkal s několika sankčními řízeními u České národní banky, kdy bylo poskytovatelům vytýkáno, že nedostatečně vyhodnotili úvěruschopnost žadatele o úvěr a přesto mu poskytli úvěr. Ve stávající právní úpravě (a novela nepřinesla v této oblasti nic zásadního) je posuzování úvěruschopnosti formulováno velmi vágně. Není přesně stanoveno, jaké dokumenty, za jaké období a jaké povahy si má poskytovatel vyžádat, aby mohl poskytnout spotřebiteli úvěr. V případě, že nový zákon velmi konkrétně stanovil výpočet nákladů předčasného splacení, mohl zákonodárce využít této příležitosti, že se zákon upravuje a nastavit také jednoznačná pravidla pro poskytovatele úvěrů, co vlastně mají od spotřebitelů žádat za dokumenty, než mu poskytnou úvěr. Nemuselo by to být stanoveno přímo zákonem (není to ani praktické s ohledem na délku legislativního procesu), stačilo by to jednoduše vyřešit tím, že by zákonodárce uložil České národní bance, aby vydala příslušný prováděcí předpis, který by jednoznačně a konkrétně vyjmenoval, jaké dokumenty se mají od spotřebitelů žádat před poskytnutím úvěru, za jak dlouhé období, jaký je rozsah analýzy předložených dokumentů, která se má provést a další podrobnosti.

    V nejvíce diskutované oblasti posuzování úvěruschopnosti u spotřebitelských úvěrů by ostatně stačilo, pokud by se iniciativy chopila přímo ČNB a vydala například metodiku, která je běžná v jiných evropských státech, kde bude uvedeno, jaké informace a doklady má zájemce předložit, než získá úvěr. Bylo by to naprosto transparentní a pomohlo by to celému trhu poskytování půjček (spotřebitelských úvěrů), kdy se poskytovatelé často až v rámci kontroly ČNB dozví, že udělali chybu, nebo se musí potýkat (často s účelovými) podněty různých subjektů (včetně advokátů) podávaných k finančnímu arbitrovi za účelem zneplatnění uzavřených spotřebitelských smluv.

    Zákon o spotřebitelském úvěru přinesl v roce 2016 mnoho pozitivního a relativně vyčistil trh s půjčkami od lichvářů díky povinnosti požádat o licenci ČNB, i když samozřejmě absolutní a dokonalé řešení neexistuje. Je správné, že zářijová novela přinesla zase další krůček ke zlepšení regulace, ale bohužel neřeší to, co nejvíce „pálí“ poskytovatele úvěrů, kteří by nepochybně rádi poskytovali úvěry spotřebitelům v souladu s představami regulátorů, ale chybí jim jednoznačné vodítko (metodika), jakým způsobem posuzovat úvěruschopnost spotřebitelů.



    JUDr. Martin Pros, Ph.D.

    advokát spolupracující s HSP & Partners advokátní kancelář s.r.o. a bývalý náměstek ministra financí



     

    HSP & Partners advokátní kancelář s.r.o.
     
    Vodičkova 710/31
    110 00 Praha 1
     
    Tel.:       +420 734 363 336
    e-mail:   sekretariat.praha@akhsp.cz


    © EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů, judikatura, právo | www.epravo.cz


    JUDr. Martin Pros, Ph.D. (HSP & Partners)
    19. 12. 2024

    Poslat článek emailem

    *) povinné položky

    Další články:

    • Sankční povinnost odevzdání řidičského průkazu v implikační souvislosti
    • Novinky z české a evropské regulace finančních institucí za měsíc květen 2025
    • Neoprávněné přijímání vkladů – II. část
    • Investiční dotazník u právnických osob a test vhodnosti
    • Evropské zelené dluhopisy: Budoucnost evropských dluhopisů nebo řadí EU zpátečku?
    • Ohrožení pobídek v modelu bez investičního poradenství?
    • Novinky z české a evropské regulace finančních institucí za měsíc duben 2025
    • Neoprávněné přijímání vkladů – I. část
    • Máte dostatečně zdokumentované plnění s dodavatelem?
    • Bankovní tajemství ve světle nových výzev bezhotovostní digitální éry
    • FDI v akci: První zákaz zahraniční investice v České republice

    Novinky v eshopu

    Aktuální akce

    • 05.08.2025ChatGPT od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 5.8.2025
    • 12.08.2025Claude (Anthropic) od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 12.8.2025
    • 19.08.2025Microsoft Copilot od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 19.8.2025
    • 26.08.2025Gemini a NotebookLM od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 26.8.2025
    • 02.09.2025Pracovní smlouva prakticky (online - živé vysílání) - 2.9.2025

    Online kurzy

    • Úvod do problematiky squeeze-out a sell-out
    • Pořízení pro případ smrti: jak zajistit, aby Váš majetek zůstal ve správných rukou
    • Zaměstnanec – rodič z pohledu pracovněprávních předpisů
    • Flexi novela zákoníku práce
    • Umělá inteligence a odpovědnost za újmu
    Lektoři kurzů
    JUDr. Tomáš Sokol
    JUDr. Tomáš Sokol
    Kurzy lektora
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    Kurzy lektora
    Mgr. Marek Bednář
    Mgr. Marek Bednář
    Kurzy lektora
    Mgr. Veronika  Pázmányová
    Mgr. Veronika Pázmányová
    Kurzy lektora
    Mgr. Michaela Riedlová
    Mgr. Michaela Riedlová
    Kurzy lektora
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    Kurzy lektora
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Tomáš Nielsen
    JUDr. Tomáš Nielsen
    Kurzy lektora
    všichni lektoři

    Konference

    • 18.09.2025Diskusní fórum: Daňové právo v praxi - 18.9.2025
    • 02.10.2025Trestní právo daňové - 2.10.2025
    • 03.10.2025Daňové právo 2025 - Daň z přidané hodnoty - 3.10.2025
    Archiv

    Magazíny a služby

    • Monitoring judikatury (24 měsíců)
    • Monitoring judikatury (12 měsíců)
    • Monitoring judikatury (6 měsíců)

    Nejčtenější na epravo.cz

    • 24 hod
    • 7 dní
    • 30 dní
    • Veřejně přístupná účelová komunikace a její znaky
    • Dítě a dovolená v zahraničí: Co dělat, když druhý rodič nesouhlasí s cestou?
    • AI revoluce v právní praxi: 10 specializovaných kurzů, které změní váš způsob práce
    • Byznys a paragrafy, díl 13.: Vysílání zaměstnanců do zahraničí: Jak správně rozlišit služební cestu a režim vyslaného pracovníka
    • Ztížení společenského uplatnění
    • Smlouva o smlouvě budoucí kupní k nemovitým věcem: Písemná forma není povinná, říká Nejvyšší soud
    • Znamená „převedení na jinou práci“ stále to, co říká zákon?
    • Promlčení zápůjčky na dobu neurčitou a změna judikatury Nejvyššího soudu
    • Promlčení zápůjčky na dobu neurčitou a změna judikatury Nejvyššího soudu
    • Smlouva o smlouvě budoucí kupní k nemovitým věcem: Písemná forma není povinná, říká Nejvyšší soud
    • Od konkurenční doložky k právní nejistotě: kontroverzní výklad Nejvyššího soudu v rozsudku 27 Cdo 1236/2024
    • Veřejně přístupná účelová komunikace a její znaky
    • 10 otázek pro … Ronalda Němce
    • Dítě a dovolená v zahraničí: Co dělat, když druhý rodič nesouhlasí s cestou?
    • Musí žák platit školné za výuku nevyžádaného předmětu?
    • Právo a umělé inteligence: AI Act, osobní údaje, kyberbezpečnost a další regulace
    • Projevy tzv. flexinovely zákoníku práce při skončení pracovního poměru výpovědí udělenou zaměstnanci ze strany zaměstnavatele
    • Bez rozvrhu pracovní doby to nepůjde
    • Nařízení odstranění černé stavby aneb Když výjimka potvrzuje pravidlo
    • Zákon č. 73/2025 Sb.: Advokacie v nové éře regulace a ochrany důvěrnosti
    • Top 12 čili Tucet nejvýznamnějších judikátů Nejvyššího soudu z loňského roku 2024 vzešlých z řešení pracovněprávních sporů
    • Dítě a dovolená v zahraničí: Co dělat, když druhý rodič nesouhlasí s cestou?
    • Závislá práce ve světle nového rozhodnutí Nejvyššího správního soudu. Rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne 19. 3. 2025, sp. zn. A Ads 6/2025
    • Umělá inteligence v právu: Efektivní pomoc nebo riziko pro odborný úsudek?

    Soudní rozhodnutí

    Blanketní stížnost

    Krajský soud tím, že rozhodl před uplynutím konce stěžovatelem avizované lhůty pro doplnění odůvodnění blanketní stížnosti, a navíc v situaci, kdy odůvodnění stížnosti již...

    Blanketní stížnost (exkluzivně pro předplatitele)

    Nepřihlédne-li stížnostní soud k odůvodnění stížnosti původně podané jako blanketní, ač měl odůvodnění v době rozhodování o stížnosti k dispozici, může porušit právo...

    Dovolání (exkluzivně pro předplatitele)

    Podle judikatury Nejvyššího soudu, spočívá-li rozsudek odvolacího soudu na posouzení vícero právních otázek, z nichž každé samo o sobě vede k zamítnutí žaloby, není dovolání...

    Exekutor (exkluzivně pro předplatitele)

    Funkce soudního exekutora je veřejnou funkcí. Proces obsazování exekutorského úřadu se tedy týká práva na rovný přístup k veřejným funkcím podle čl. 21 odst. 4 Listiny základních...

    Extrémní nesoulad mezi provedenými důkazy a skutkovými a právními závěry (exkluzivně pro předplatitele)

    Ústavní soud ve své judikatuře ustáleně opakuje, že obecné soudy poruší právo účastníka na soudní ochranu, pokud učiní skutkové a právní závěry, které jsou v extrémním...

    Hledání v rejstřících

    • mapa serveru
    • o nás
    • reklama
    • podmínky provozu
    • kontakty
    • publikační podmínky
    • FAQ
    • obchodní a reklamační podmínky
    • Ochrana osobních údajů - GDPR
    • Nastavení cookies
    100 nej
    © EPRAVO.CZ, a.s. 1999-2025, ISSN 1213-189X
    Provozovatelem serveru je EPRAVO.CZ, a.s. se sídlem Dušní 907/10, Staré Město, 110 00 Praha 1, Česká republika, IČ: 26170761, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou B 6510.
    Automatické vytěžování textů a dat z této internetové stránky ve smyslu čl. 4 směrnice 2019/790/EU je bez souhlasu EPRAVO.CZ, a.s. zakázáno.

    Jste zde poprvé?

    Vítejte na internetovém serveru epravo.cz. Jsme zdroj informací jak pro laiky, tak i pro právníky profesionály. Zaregistrujte se u nás a získejte zdarma řadu výhod.

    Protože si vážíme Vašeho zájmu, dostanete k registraci dárek v podobě unikátního online kurzu Základy práce s AI. Tento kurz vás vybaví znalostmi a nástroji potřebnými k tomu, aby AI nebyla jen dalším trendem, ale spolehlivým partnerem ve vaší praxi. Připravte se objevit potenciál AI a zjistit, jak může obohatit vaši kariéru.

    Registrace je zdarma, k ničemu Vás nezavazuje a získáte každodenní přehled o novinkách ve světě práva.


    Vaše data jsou u nás v bezpečí. Údaje vyplněné při této registraci zpracováváme podle podmínek zpracování osobních údajů



    Nezapomněli jste něco v košíku?

    Vypadá to, že jste si něco zapomněli v košíku. Dokončete prosím objednávku ještě před odchodem.


    Přejít do košíku


    Vaši nedokončenou objednávku vám v případě zájmu zašleme na e-mail a můžete ji tak dokončit později.