K zákonu č. 38/2004 Sb., pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí

Komentovaným zákonem  byly upraveny podmínky  podnikání  pojišťovacích  zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí, jakož i podmínky    zahájení     činnosti    pojišťovacích  zprostředkovatelů na  základě práva zřizovat  pobočky nebo svobody dočasně poskytovat služby. Za tímto účelem zákon zřídil registr pojišťovacích  zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí  a  upravil  výkon  státního  dozoru  nad  činností  pojišťovacích  zprostředkovatelů   a   samostatných   likvidátorů   pojistných událostí.

Již z úvodu je nutné blíže definovat zprostředkovatelskou činnost,jejíž výkon zákon právně upravuje. Rozumí se jí odborná činnost spočívající v předkládání  návrhů   na  uzavření  pojistných   smluv  nebo zajišťovacích smluv, provádění   přípravných   prací   směřujících   k   uzavření pojistných nebo zajišťovacích smluv, uzavírání  pojistných nebo  zajišťovacích smluv  jménem a na účet pojišťovny nebo zajišťovny,  pro kterou je tato činnost vykonávána, nebo pomoci při správě pojištění a vyřizování nároků z pojistných nebo zajišťovacích smluv. Nutno podotknout, že již jen jedna z těchto činností vykonávaná samostatně může být považována za výkon zprostředkovatelské činnosti v režimu komentovaného zákona. Komentovaný  zákon se však nevztahuje příkladmo na činnost zaměstnanců pojišťovny a zajišťovny či na poradenskou   činnost  v   pojišťovnictví, pokud vykazuje pouze příležitostný charakter či má znaky  pouhého poskytování obecných  informací o pojistných produktech  za  předpokladu,  že  účelem  takové  činnosti není napomáhat  uzavření  nebo  plnění  z  pojistné nebo zajišťovací smlouvy anebo vypracování odborných posudků škodných událostí.

Pojišťovacím  zprostředkovatelem se pro účely komentovaného zákona rozumí právnická  nebo fyzická osoba,  která   za   úplatu   provozuje   zprostředkovatelskou  činnost v pojišťovnictví. Zprostředkovatelskou  činnost  v  pojišťovnictví může za podmínek  stanovených  tímto  zákonem  provozovat  na  území České republiky takováto osoba jako vázaný pojišťovací zprostředkovatel, podřízený pojišťovací zprostředkovatel, pojišťovací agent, pojišťovací makléř, nebo pojišťovací  zprostředkovatel, jehož  domovským členským státem není Česká republika.

Vázaný     pojišťovací    zprostředkovatel    vykonává zprostředkovatelskou  činnost v  pojišťovnictví jménem  a na  účet jedné nebo více pojišťoven, neinkasuje pojistné a nevyplácí plnění z pojistných   nebo   zajišťovacích   smluv.  Za  vázaného pojišťovacího zprostředkovatele  se považuje i osoba,     která    vykonává     zprostředkovatelskou    činnost v pojišťovnictví za  těchto podmínek, pokud je  v rámci této  činnosti  nabízeno  pojištění,  které  je doplňkovou službou pojišťovacím zprostředkovatelem dodávaného  zboží nebo poskytované služby. Vázaný pojišťovací  zprostředkovatel je  ve své činnosti vázán písemnou  smlouvou s pojišťovnou,  jejímž jménem a  na jejíž účet jedná,  a jejími pokyny.  Pojišťovna, jejíž pojistný  produkt vázaný pojišťovací zprostředkovatel nabízí,  odpovídá za škodu jím způsobenou     při     výkonu     zprostředkovatelské     činnosti v pojišťovnictví. Vázaný pojišťovací  zprostředkovatel musí  být zapsán do registru,  splňovat podmínky  důvěryhodnosti a  podmínky stanovené tímto   zákonem   pro   základní   kvalifikační   stupeň   odborné způsobilosti. V  případě, že vázaný pojišťovací zprostředkovatel nabízí  nabídky pojistných  produktů  více  pojišťoven,  nesmí  být  tyto  produkty vzájemně konkurenční.

Podřízený  pojišťovací   zprostředkovatel  spolupracuje s pojišťovacím  agentem  nebo  pojišťovacím  makléřem  na  základě písemné  smlouvy, neinkasuje  pojistné a  nezprostředkovává plnění z pojistných nebo  zajišťovacích smluv. Ve  své činnosti je  vázán pokyny  pojišťovacího zprostředkovatele,  jehož jménem  a na jehož účet  jedná. Podřízený  pojišťovací zprostředkovatel  je odměňován pojišťovacím  zprostředkovatelem,  jehož  jménem  a  na jehož účet jedná. Podřízený pojišťovací zprostředkovatel musí být zapsán do registru,  splňovat podmínky  důvěryhodnosti a  podmínky stanovené tímto   zákonem   pro   základní   kvalifikační   stupeň   odborné způsobilosti. Za škodu jím způsobenou při  výkonu  zprostředkovatelské  činnosti v pojišťovnictví  odpovídá pojišťovací zprostředkovatel,  jehož jménem  a na  jehož účet  jedná  podřízený  pojišťovací  zprostředkovatel.  

Pojišťovací agent  vykonává zprostředkovatelskou činnost v pojišťovnictví  na základě  písemné  smlouvy,  jménem a  na účet jedné nebo více pojišťoven.  Na rozdíl od vázaného pojišťovacího zprostředkovatele však v případě nabídky pojistných produktů více pojišťoven mohou být tyto produkty vzájemně konkurenční. Pojišťovací agent  je  ve  své činnosti  vázán vnitřními předpisy pojišťovny, jejímž jménem a  na jejíž účet jedná, bylo-li tak dohodnuto, je oprávněn přijímat pojistné nebo zprostředkovávat plnění  z   pojistných  smluv.  Pojišťovací   agent  je  odměňován pojišťovnou, jejímž jménem a na jejíž účet jedná. Pojišťovací agent,  který vykonává  zprostředkovatelskou činnost  v pojišťovnictví  jménem a  na účet  jedné pojišťovny, je oprávněn na  základě smlouvy s pojišťovnou  přijímat pojistné. Pro převody pojistného však  používá zvlášť k  tomu zřízený a  od vlastního hospodaření  oddělený bankovní  účet. Pojišťovací  agent musí být zapsán  do registru, splňovat podmínky  důvěryhodnosti a  podmínky stanovené  tímto zákonem  pro střední kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Pojišťovací agent musí být  po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího  zprostředkovatele pojištěn  pro případ odpovědnosti za škodu  způsobenou výkonem této činnosti  účinnou na celém území Evropského  hospodářského  prostoru, nezavázala-li se ovšem písemně pojišťovna,  jejímž jménem  a na  jejíž účet pojišťovací agent  jedná, převzít  odpovědnost  za škody způsobené touto jeho činností. Byl-li  pojišťovací agent zmocněn  přijímat od pojistníka pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, je povinen udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu  jím  inkasovaného  pojistného,  nejméně  však  ve  výši odpovídající hodnotě 15 000 eur, nebo používat  pro převody  pojistného a  pojistného plnění výhradně zvlášť  k  tomu  zřízené  a  od  vlastního hospodaření oddělené bankovní účty.

Pojišťovací  makléř  je  ve  své  činnosti vázán obsahem smlouvy uzavřené se zájemcem o  pojištění nebo zajištění. V závislosti  na obsahu  smlouvy s  klientem pojišťovací makléř  zpracovává  komplexní  analýzy  pojistných  rizik,  návrhy pojistných   nebo  zajistných   programů,  poskytuje   konzultační a poradenskou činnost,  provádí správu uzavřených  pojistných nebo zajišťovacích smluv,  sleduje lhůty k  jejich revizi, spolupracuje při likvidaci pojistných událostí. Pojišťovací  makléř   je  odměňován   pojišťovnou  nebo zajišťovnou,  nebylo-li  s  příslušnou  pojišťovnou  a pojistníkem dohodnuto jinak. Pojišťovací makléř musí  být zapsán do registru, splňovat podmínky  důvěryhodnosti a  podmínky stanovené  tímto zákonem  pro vyšší kvalifikační stupeň odborné způsobilosti. Obdobně jako pojišťovací agent i pojišťovací makléř musí být po celou dobu výkonu činnosti pojišťovacího  zprostředkovatele pojištěn  pro případ odpovědnosti za škodu  způsobenou výkonem této činnosti  účinnou na celém území Evropského  hospodářského  prostoru; závazek převzít  odpovědnost  za škody způsobené touto jeho činností však není možné převzít jiným subjektem. I pojišťovací makléř je povinen v případě, že byl  zmocněn přijímat od pojistníka  pojistné nebo od pojišťovny výplaty pojistného plnění, udržovat trvale likvidní finanční jistinu ve výši 4 % z ročního objemu  jím  inkasovaného  pojistného,  nejméně  však  ve  výši odpovídající hodnotě 15 000 eur, nebo používat  pro převody  pojistného a  pojistného plnění výhradně  zvlášť  k  tomu  zřízené  a  od  vlastního hospodaření oddělené bankovní účty.

Pojišťovací agent  a  pojišťovací  makléř je  povinen ve lhůtě  do  31.  března  kalendářního  roku předkládat Ministerstvu financí roční výkaz činnosti, který  bude obsahovat seznam pojišťoven nebo pojišťovacích  zprostředkovatelů,   pro  které  byl   v  uplynulém kalendářním  roce  činný,  objem  uzavřených  obchodů  za uplynulý kalendářní  rok a  objem pojistného,  popřípadě pojistného plnění, pokud  byl v  uplynulém kalendářním  roce zmocněn  k jeho přenosu. Je-li pojišťovací agent nebo pojišťovací makléř právnickou osobou, musí  být správnost  a úplnost  ročního výkazu  činnosti potvrzena podpisem odpovědného zástupce (viz níže).

Pro úplnost dále dodávám, že na území České republiky může provozovat    zprostředkovatelskou   činnost  v pojišťovnictví i pojišťovací zprostředkovatel  s domovským členským státem jiným,  než  je  Česká  republika. Tuto činnost v rozsahu, a to v rozsahu, v jakém je ji oprávněn provozovat v domovském členském státě, může takovýto pojišťovací zprostředkovatel vykonávat na území České republiky po  splnění příslušné informační povinnost.

Komentovaný zákon dále obsahuje právní úpravu tzv. samostatného likvidátora  pojistných  událostí. Samostatný likvidátor pojistných událostí provádí šetření  nutné ke zjištění rozsahu povinnosti plnit ze sjednaného pojištění tou pojišťovnou, s níž má uzavřenou příslušnou smlouvu. Tuto svou činnost vykonává samostatný likvidátor pojistných událostí jménem pojišťovny, s kterou je ve smluvním vztahu, a na její účet. Smlouva  samostatného  likvidátora  pojistných  událostí s pojišťovnou musí dle komentovaného zákona vždy obsahovat vymezení pojistných událostí, kterých se  smlouva týká, vymezení rozsahu dohodnutých činností a vymezení  pravomocí  smluvních  stran  při likvidaci pojistných událostí  včetně  možnosti  využití  při  likvidaci  pojistných událostí   i  součinnosti   dalších   osob   a  podmínek  této součinnosti. Samostatný likvidátor pojistných událostí musí být zapsán do registru, splňovat podmínky důvěryhodnosti a podmínky stanovené komentovaným   zákonem   pro   základní   kvalifikační   stupeň   odborné způsobilosti. I on musí být pro případ odpovědnosti za škodu způsobenou výkonem této činnosti náležitě pojištěn, když minimální výši tohoto pojištění blíže stanoví komentovaný zákon.

Je-li  pojišťovací   zprostředkovatel  nebo  samostatný likvidátor  pojistných  událostí  právnickou  osobou  se sídlem na území České republiky, musí  tato osoba jmenovat svého odpovědného zástupce. Povinnost jmenovat osobu odpovědného zástupce však nestíhá vázaného  nebo  podřízeného pojišťovacího  zprostředkovatele. Odpovědný zástupce odpovídá   za   soulad   činnosti pojišťovacího  zprostředkovatele   nebo  samostatného  likvidátora pojistných  událostí  s právními  předpisy, přičemž musí být v obchodním vedení právnické osoby, která jej do této funkce ustanovila, a mít bydliště na území České republiky.  Důležitým se také jeví omezení spočívající v tom, že funkci  odpovědného zástupce lze vykonávat pouze pro jednu právnickou osobu. Odpovědný zástupce  musí splňovat podmínky důvěryhodnosti a odborné  způsobilosti stanovené  tímto zákonem  v závislosti  na charakteru  provozované  činnosti.  Přestane-li  odpovědný  zástupce  vykonávat svoji funkci nebo  přestane-li splňovat  podmínky stanovené  mu tímto  zákonem, musí  pojišťovací  zprostředkovatel   nebo  samostatný  likvidátor pojistných událostí  nejpozději do 15  dnů ode dne,  kdy odpovědný zástupce  přestal  vykonávat  svoji  funkci  nebo přestal splňovat podmínky stanovené mu tímto  zákonem, ustanovit nového odpovědného zástupce.

Za účelem evidence pojišťovacích zprostředkovatelů a samostatných likvidátorů pojistných událostí vede Ministerstvo financí příslušný registr. Registr  je  veřejně  přístupný a každý  má právo do něj nahlížet a pořizovat si z něj výpisy, opisy a kopie. Jak blíže uvádí důvodová zpráva ke komentovanému zákonu, „základním cílem registrace je pomocí tohoto zjednodušeného způsobu povolovací  činnosti  zabezpečit  přístup  k těmto činnostem pouze osobám  způsobilým a  důvěryhodným. Současně  s tím se zabezpečuje veřejnosti  dostupná evidence,  kde je  možno ověřit  si oprávnění k výkonu těchto  činností.“ O zápisu pojišťovacího zprostředkovatele s bydlištěm nebo

sídlem  na území  České republiky  nebo na  území třetího státu či samostatného  likvidátora pojistných událostí do tohoto registru rozhoduje ministerstvo na základě písemné žádosti, když za tímto účelem obsahuje zákon  podrobné vymezení údajů, které musí být v takovéto přihlášce uvedeny, i seznam příloh, jenž se k ní přikládají. Bližší podrobnosti pak v mnohém stanoví vyhláška Ministerstva financí 582/2004 Sb., kterou se provádějí některá ustanovení zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech pojistných událostí. Obsahuje-li žádost zákonné náležitosti a je-li náležitě listinně doložena, ministerstvo žádosti vyhoví, a to ve  lhůtě 60 dnů ode  dne, kdy byla žádost   nebo   žádost   doplněná o chybějící údaje či přílohy doručena ministerstvu. O zápisu do  registru vydá ministerstvo registrované osobě osvědčení, které musí  obsahovat identifikační údaje, číslo, pod kterým byla osoba  zaregistrována, označení registru a uvedení adresy,  kde  lze  ověřit  její  zápis  do  registru.  Změnu  údajů zapisovaných do  registru, včetně prohlášení a zrušení  konkursu  nebo  vstupu  do  likvidace,  je  pojišťovací zprostředkovatel i samostatný likvidátor  pojistných událostí  povinen   bez    zbytečného   odkladu   oznámit ministerstvu, jakmile se o této změně dozvěděl.

Jednou ze skutečností, kterou jsou za účelem zápisu do registru žadatelé povinni prokázat, je i tzv. odborná způsobilost. Požadavky   odborné   způsobilosti   se  však nevztahují  na pojišťovací zprostředkovatele  s domovským členským  státem jiným, než je Česká republika, neboť se dle důvodové zprávy uznává odborná způsobilost  podle práva  těchto členských  států jakožto  předpoklad fungování společného trhu Společenství. Odbornou způsobilostí se rozumí získání  všeobecných a odborných znalostí nezbytných pro výkon jeho činnosti. Všeobecné  znalosti  se  prokazují  dokladem o dokončení střední   školy, odborné    znalosti   se   prokazují   dokladem o absolvování odborného  studia na střední nebo  vysoké škole. Odborným studiem  se pro účely  odborné způsobilosti  rozumí  středoškolské  nebo  vysokoškolské  studium, zaměřené na problematiku pojišťovnictví, finančních služeb a s tím souvisejících  oblastí. Nebyla-li  odborná  způsobilost dosažena   specializací   dosaženého,   nejméně   středoškolského, vzdělání, potom je nutné  vykonat odbornou zkoušku.  Osoba, která  je  podle  komentovaného zákona  povinna prokázat svoji  odbornou   způsobilost  ukončeným  odborným   studiem  nebo odbornou zkouškou, je dále povinna  si průběžně tyto své odborné znalosti doplňovat.  Po  5  letech  od  ukončení  odborného  studia  nebo od vykonání odborné zkoušky a poté  po každých 5 následujících letech je povinna absolvovat doškolovací kurs, čímž zákon zajišťuje kontinuitu a doplňování těchto znalostí.

Mezi základní povinnosti osob  provozujících    zprostředkovatelskou   činnost v pojišťovnictví nebo činnost  samostatného likvidátora pojistných událostí náleží zejména závazek tuto svoji  činnost vykonávat s odbornou péčí a  chránit  zájmy  spotřebitele,  když za tímto účelem zejména  nesmí  uvádět  nepravdivé, nedoložené,  neúplné,  nepřesné,  nejasné  nebo  dvojsmyslné údaje a informace,  anebo  zamlčet  údaje  o  charakteru  a vlastnostech poskytovaných služeb. Tyto osoby jsou také povinny na požádání  předložit klientovi, pojišťovně  nebo zajišťovně  osvědčení o  svém zápisu  do registru podle  komentovaného  zákona.  V  souvislosti   se  svojí  činností pojišťovacího  zprostředkovatele   nebo  samostatného  likvidátora pojistných událostí nesmí  klientovi poskytovat neoprávněné výhody finanční, materiální či nemateriální povahy. Pojišťovací  zprostředkovatel  a  samostatný  likvidátor pojistných událostí  odpovídá za škodu  způsobenou při provozování své činnosti.  Této odpovědnosti se zprostí,  jestliže prokáže, že vzniku škody  nemohlo být zabráněno  ani při vynaložení  veškerého úsilí, které na něm lze požadovat. Před   uzavřením   pojistné   smlouvy   je  pojišťovací zprostředkovatel    povinen,   zejména    na   základě   informací poskytnutých  klientem a  v závislosti  na charakteru sjednávaného pojištění, zaznamenat  požadavky a potřeby  klienta související se sjednávaným   pojištěním   a   důvody,   na   kterých  pojišťovací zprostředkovatel   zakládá. Blíže k povinnostem  osob  provozujících    zprostředkovatelskou   činnost v pojišťovnictví nebo činnost  samostatného likvidátora pojistných událostí viz. § 21 komentovaného zákona.

Jde-li závěrem o státní  dozor  nad  provozováním  činnosti pojišťovacích zprostředkovatelů s bydlištěm nebo sídlem na území České republiky nebo  třetího  státu  a   nad  činností  samostatných  likvidátorů pojistných  událostí, pak tento dozor  vykonává  Ministerstvo financí, přičemž při jeho výkonu se řídí zejména zák. 363/1999 Sb., o pojišťovnictví. Ministerstvo financí  v rámci výkonu této své působnosti mimo jiné projednává přestupky  a správní delikty na úseku tohoto zákona a ukládá pokuty.