epravo.cz

Přihlášení / registrace

Nemáte ještě účet? Zaregistrujte se


Zapomenuté heslo
    Přihlášení / registrace
    • ČLÁNKY
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • insolvenční právo
      • finanční právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • evropské právo
      • veřejné zakázky
      • ostatní právní obory
    • ZÁKONY
      • sbírka zákonů
      • sbírka mezinárodních smluv
      • právní předpisy EU
      • úřední věstník EU
    • SOUDNÍ ROZHODNUTÍ
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • ostatní právní obory
    • AKTUÁLNĚ
      • 10 otázek
      • tiskové zprávy
      • vzdělávací akce
      • komerční sdělení
      • ostatní
      • rekodifikace TŘ
    • Rejstřík
    • E-shop
      • Online kurzy
      • Online konference
      • Záznamy konferencí
      • EPRAVO.CZ Premium
      • Konference
      • Monitoring judikatury
      • Publikace a služby
      • Společenské akce
      • Advokátní rejstřík
      • Partnerský program
    • Předplatné
    19. 5. 2010
    ID: 62647upozornění pro uživatele

    Změny u věřitelů na základě nového zákona o spotřebitelském úvěru

    Každým dnem můžeme očekávat ve Sbírce listin vyhlášení zcela nového zákona o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů, který byl v uplynulých dnech podepsán prezidentem republiky.

     
    Návrh zákona byl připravován již od roku 2008 jako implementace nové Směrnice Evropského parlamentu a Rady č. 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru, a to v gesci Ministerstva průmyslu a obchodu společně s Ministerstvem financí. V průběhu příprav byly do procesu zapojeny formou veřejné konzultace i připomínkových řízení také příslušné zainteresované subjekty (poskytovatelé úvěrů i zástupci spotřebitelských organizací), po řadě diskuzí byl nakonec zákon Poslaneckou sněmovnou schválen zrychleným procesem již v prvním čtení. Nový zákon nabyde účinnosti od 1. ledna 2011 a stávající právní úprava bude tímto zákonem nahrazena (evropská směrnice stanovila datum pro transpozici směrnice do 12. května 2010). 

    Hlavním cílem směrnice 2008/48/ES bylo sjednotit trh poskytování spotřebitelských úvěrů a podmínky pro poskytování přeshraničních spotřebitelských úvěry, zároveň pak i posílit a zajistit ochranu spotřebitele jako strany slabší v těchto smluvních vztazích. Nová práva spotřebitelů a povinnosti poskytovatelů úvěru by měly zamezit uzavírání rizikových úvěrů a dalšímu zadlužování klientů, u kterých je pravděpodobné, že nebudou moci  dostát svým závazkům.

    Zákon přináší spotřebitelům významná oprávnění, která dosud v právních předpisech chyběla. Jedná o celou škálu práv na informace, ať již v předsmluvní fázi, po dobu trvání samotné smlouvy nebo informace v rámci propagace služeb reklamou. Nově je spotřebiteli dána možnost od smlouvy bez jakýchkoli sankcí odstoupit do 14 kalendářních dnů od jejího uzavření, dále jsou v zákoně specificky upraveny podmínky předčasného splacení úvěru. Jelikož bude oprávněním spotřebitelů jistě věnováno pozornosti v jiných textech, tento článek je zaměřen na některé specifické dopady nové právní úpravy u poskytovatelů spotřebitelských úvěrů.

    Z pohledu samotných poskytovatelů úvěrů (v terminologii zákona „věřitelům“) je zcela nově zakotvena povinnost posoudit úvěruschopnost žadatele o úvěr. V reálu se nejedná o novou povinnost například pro banky, které již nyní na základě odlišných právních předpisů musí dodržovat obezřetnost a řídit příslušná rizika v rámci poskytování svých služeb. Povinnost v novém zákoně je cílena zejména na nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů, neboť právě v minulosti vznikala za působnosti nebankovních poskytovatelů řada smluv, které u bank byly vyhodnoceny jako rizikové a poskytnutí úvěru bylo bankami odmítnuto. 

    S posuzováním úvěruschopnosti spotřebitelů souvisí i přístup k různým databázím, které jsou zřizovány za účelem sdílení informací o poskytnutých úvěrech a platební morálce. Přístup k těmto informacím musí být na nediskriminačním základě umožněn i zahraničním věřitelům. Za účelem podpory přeshraničního poskytování služeb a možnosti posouzení situace spotřebitele tak bude mít zahraniční banka například možnost přístupu (samozřejmě za splnění příslušných podmínek platných pro všechny ostatní uživatele) do Bankovnímu registru klientských informací.
     
    Změnou oproti stávající právní úpravě je i sankce pro věřitele v případě, že ve smlouvě nebudou uvedeny požadované informace. Předpokladem pro uplatnění této sankce je, že se spotřebitel této skutečnosti dovolá. Pak se spotřebitelský úvěr bude ze zákona úročit pouze ve výši diskontní sazby platné v době uzavření smlouvy. Touto sazbou bude muset být úvěr úročen již od okamžiku uzavření smlouvy. Oproti předchozí úpravě se jedná o změnu počátku úročení, neboť dosud platný zákon stanovoval úročení diskontní sazbou od okamžiku, kdy se spotřebitel u věřitele své právo uplatnil.

    Neposkytnutí stanovených informací ve smlouvě pak také zakládá právo spotřebitele odstoupit od smlouvy ve lhůtě delší než standardních 14 kalendářních dnů od uzavření smlouvy.

    Podobně jako u nedávné změny možnosti sjednání délky výpovědní doby v rámci rámcových smluv o platebních službách, i zde je stanoveno podobné řešení  - výpovědní lhůta smlouvy na dobu neurčitou ze strany věřitele nesmí být kratší než dva měsíce. Na druhou stranu pro výpověď ze strany spotřebitele nelze sjednat lhůtu delší než jeden měsíc (pokud by výpovědní doba nebyla sjednána, výpověď spotřebitele bude účinná ihned po doručení věřiteli). Lze očekávat, že obchodní podmínky věřitelů se budou držet těchto limitů a nebudou pro svoji stranu výpovědní dobu sjednávat delší a naopak u spotřebitele bude využívána výpovědní lhůta o délce 1 měsíce.

    Tématem, které bylo zejména ze strany věřitelů značně diskutováno, bylo uplatňování reklamací spotřebiteli u produktů a služeb, které byly financovány prostřednictvím spotřebitelského úvěru. Jedná se konkrétně o pravidla pro smlouvy o vázaném spotřebitelském úvěru (§ 14 odst. 4 nového zákona), tedy smlouvy sjednávající spotřebitelský úvěr, které jsou závislé na smlouvě o koupi zboží nebo poskytnutí služby. Poskytovatelé úvěrů se bránili záměrům, že by jim měla být stanovena povinnost řešit reklamace uplatňované samotnými spotřebiteli.  Ve výsledku bylo zvoleno řešení, kdy spotřebitel bude moci uplatnit u věřitele (jako ručitele) pouze nároky na peněžité plnění, které prodávající (resp. poskytovatel služby) uznal nebo které bylo pravomocně přiznáno soudem a zároveň nebylo ze strany prodávajícího nebo poskytovatele služby splněno dobrovolně. Na věřitele se tak spotřebitel bude moci obrátit až po vyčerpání veškerých prostředků, které má k dispozici, včetně prostředků soudních.

    Nově je vymezena i působnost k výkonu dozoru nad dodržováním povinností u věřitelů. Česká národní banka bude nyní vykonávat tento dozor u subjektů, u nichž dohled vykonává již na základě jiných právních předpisů (banky, úvěrní družstva), ostatní věřitelé působící v rámci živnostenského zákona, včetně zprostředkovatelů, budou dozorování Českou obchodní inspekcí.

    Součástí nového zákona je novela živnostenského zákona, která zásadním způsobem změní podmínky pro provozování živnosti nebankovních věřitelů a zprostředkovatelů. Tuto činnost, vykonávanou dosud jako živnost volnou, budou moci nadále provozovat pouze na základě oprávnění k provozování živnosti vázané s předmětem podnikání „Poskytování nebo zprostředkování spotřebitelského úvěru“. Zákon stanovuje jednoleté přechodné období pro splnění příslušných podmínek živnostenského zákona. 


    Mgr. Bc. Eva Šulcová

    © EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů , judikatura, právo | www.epravo.cz


    Mgr. Bc. Eva Šulcová
    19. 5. 2010

    Poslat článek emailem

    *) povinné položky

    Další články:

    • K průlomovému rozhodnutí NS ČR ve věci práv dlužníků ze vztahů zajištěných finančními zárukami
    • NSS sjednotil judikaturu ve věci odvodu za porušení dotačních pravidel
    • Formální náležitosti zastoupení v daňovém řízení v kontextu rozsudku Nejvyššího správního soudu, čj. 4 Afs 353/2018-37, ze dne 18. února 2019
    • Jak se připravit na daňovou kontrolu z finančního úřadu
    • Nespoutaný blockchain nebo virtuální El Dorado neomezených možností. Kolizně-právní kontext
    • Zásadní změna v rozdělování zisku u akciové společnosti
    • Základní zásady daňového řízení
    • Získávání informací správcem daně v rámci vyhledávací činnosti
    • Sankce po ukončení daňové kontroly při doměření daně
    • Změna zdanění drobných přivýdělků: Přiblížení výše částky pro uplatnění srážkové daně částce rozhodné pro účast na nemocenském pojištění
    • Pobídky ve světle regulace distribuce finančních produktů

    Novinky v eshopu

    Aktuální akce

    • 05.08.2025ChatGPT od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 5.8.2025
    • 12.08.2025Claude (Anthropic) od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 12.8.2025
    • 19.08.2025Microsoft Copilot od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 19.8.2025
    • 26.08.2025Gemini a NotebookLM od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 26.8.2025
    • 02.09.2025Pracovní smlouva prakticky (online - živé vysílání) - 2.9.2025

    Online kurzy

    • Úvod do problematiky squeeze-out a sell-out
    • Pořízení pro případ smrti: jak zajistit, aby Váš majetek zůstal ve správných rukou
    • Zaměstnanec – rodič z pohledu pracovněprávních předpisů
    • Flexi novela zákoníku práce
    • Umělá inteligence a odpovědnost za újmu
    Lektoři kurzů
    JUDr. Tomáš Sokol
    JUDr. Tomáš Sokol
    Kurzy lektora
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    Kurzy lektora
    Mgr. Marek Bednář
    Mgr. Marek Bednář
    Kurzy lektora
    Mgr. Veronika  Pázmányová
    Mgr. Veronika Pázmányová
    Kurzy lektora
    Mgr. Michaela Riedlová
    Mgr. Michaela Riedlová
    Kurzy lektora
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    Kurzy lektora
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Tomáš Nielsen
    JUDr. Tomáš Nielsen
    Kurzy lektora
    všichni lektoři

    Konference

    • 18.09.2025Diskusní fórum: Daňové právo v praxi - 18.9.2025
    • 02.10.2025Trestní právo daňové - 2.10.2025
    • 03.10.2025Daňové právo 2025 - Daň z přidané hodnoty - 3.10.2025
    Archiv

    Magazíny a služby

    • Monitoring judikatury (24 měsíců)
    • Monitoring judikatury (12 měsíců)
    • Monitoring judikatury (6 měsíců)

    Nejčtenější na epravo.cz

    • 24 hod
    • 7 dní
    • 30 dní
    • Závislá práce ve světle nového rozhodnutí Nejvyššího správního soudu. Rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne 19. 3. 2025, sp. zn. A Ads 6/2025
    • Společná domácnost
    • 10 otázek pro ... Jana Kohouta
    • Prodloužení lhůt pro dání výpovědi a okamžitého zrušení zaměstnavatelem
    • Compliance z pohledu obchodní korporace a přínos compliance programu pro obchodní korporaci
    • Dítě a dovolená v zahraničí: Co dělat, když druhý rodič nesouhlasí s cestou?
    • Obchodní vedení společnosti
    • Top 12 čili Tucet nejvýznamnějších judikátů Nejvyššího soudu z loňského roku 2024 vzešlých z řešení pracovněprávních sporů
    • Top 12 čili Tucet nejvýznamnějších judikátů Nejvyššího soudu z loňského roku 2024 vzešlých z řešení pracovněprávních sporů
    • Cena zvláštní obliby – kdy má citový vztah poškozeného k věci vliv na výši odškodného?
    • Dítě a dovolená v zahraničí: Co dělat, když druhý rodič nesouhlasí s cestou?
    • Obchodní vedení společnosti
    • Závislá práce ve světle nového rozhodnutí Nejvyššího správního soudu. Rozsudek Nejvyššího správního soudu ze dne 19. 3. 2025, sp. zn. A Ads 6/2025
    • Finální podoba flexibilní novely zákoníku práce nabyla účinnosti - co nás čeká?
    • Byznys a paragrafy, díl 12.: Právní Due Diligence
    • Novinky z české a evropské regulace finančních institucí za měsíc květen 2025
    • Ověření podpisu advokátem a „nestrannost“ advokáta
    • Projevy tzv. flexinovely zákoníku práce při skončení pracovního poměru výpovědí udělenou zaměstnanci ze strany zaměstnavatele
    • Bez rozvrhu pracovní doby to nepůjde
    • Úprava styku rodiče s dítětem nízkého věku v tzv. navykacím režimu a poté
    • Zákon č. 73/2025 Sb.: Advokacie v nové éře regulace a ochrany důvěrnosti
    • Nařízení odstranění černé stavby aneb Když výjimka potvrzuje pravidlo
    • Nový zákon o kybernetické bezpečnosti: co se mění a jak se připravit?
    • V Mělníce by se chtěl soudit každý aneb úspěšnost návrhů na vydání předběžného opatření u okresních soudů

    Soudní rozhodnutí

    Opatrovník

    Z hlediska kolize zájmů není přípustné, pokud je opatrovníkem účastníka řízení ustanovena osoba podřízená orgánu veřejné moci (např. jeho zaměstnanec), který vede řízení, a...

    Společná domácnost

    Za přiměřené poměry manžela ve smyslu § 767 odst. 2 o. z. lze považovat takové okolnosti, které prokazují jeho potřebu bydlet v daném bytě či domě, jež musí být natolik...

    Mzda (exkluzivně pro předplatitele)

    Posuzuje-li se otázka rovného odměňování složkou mzdy, pro niž jsou podmínky (předpoklady) stanovené zaměstnavatelem ve vnitřním předpisu, je nutné v prvé řadě rozlišovat, zda...

    Náhrada za ztrátu na výdělku (exkluzivně pro předplatitele)

    Ošetřující lékař podle § 57 zákona o nemocenském pojištění vydává rozhodnutí o vzniku dočasné pracovní neschopnosti a podle § 59 téhož zákona vydává rozhodnutí o ukončení...

    Nesprávný úřední postup (exkluzivně pro předplatitele)

    ESLP po členských státech požaduje, aby zajistily nejen ochranu dětí před samotným pachatelem, ale také trvá na důsledné prevenci před sekundární viktimizací dětí způsobenou...

    Hledání v rejstřících

    • mapa serveru
    • o nás
    • reklama
    • podmínky provozu
    • kontakty
    • publikační podmínky
    • FAQ
    • obchodní a reklamační podmínky
    • Ochrana osobních údajů - GDPR
    • Nastavení cookies
    100 nej
    © EPRAVO.CZ, a.s. 1999-2025, ISSN 1213-189X
    Provozovatelem serveru je EPRAVO.CZ, a.s. se sídlem Dušní 907/10, Staré Město, 110 00 Praha 1, Česká republika, IČ: 26170761, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou B 6510.
    Automatické vytěžování textů a dat z této internetové stránky ve smyslu čl. 4 směrnice 2019/790/EU je bez souhlasu EPRAVO.CZ, a.s. zakázáno.

    Jste zde poprvé?

    Vítejte na internetovém serveru epravo.cz. Jsme zdroj informací jak pro laiky, tak i pro právníky profesionály. Zaregistrujte se u nás a získejte zdarma řadu výhod.

    Protože si vážíme Vašeho zájmu, dostanete k registraci dárek v podobě unikátního online kurzu Základy práce s AI. Tento kurz vás vybaví znalostmi a nástroji potřebnými k tomu, aby AI nebyla jen dalším trendem, ale spolehlivým partnerem ve vaší praxi. Připravte se objevit potenciál AI a zjistit, jak může obohatit vaši kariéru.

    Registrace je zdarma, k ničemu Vás nezavazuje a získáte každodenní přehled o novinkách ve světě práva.


    Vaše data jsou u nás v bezpečí. Údaje vyplněné při této registraci zpracováváme podle podmínek zpracování osobních údajů



    Nezapomněli jste něco v košíku?

    Vypadá to, že jste si něco zapomněli v košíku. Dokončete prosím objednávku ještě před odchodem.


    Přejít do košíku


    Vaši nedokončenou objednávku vám v případě zájmu zašleme na e-mail a můžete ji tak dokončit později.