epravo.cz

Přihlášení / registrace

Nemáte ještě účet? Zaregistrujte se


Zapomenuté heslo
    Přihlášení / registrace
    • ČLÁNKY
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • insolvenční právo
      • finanční právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • evropské právo
      • veřejné zakázky
      • ostatní právní obory
    • ZÁKONY
      • sbírka zákonů
      • sbírka mezinárodních smluv
      • právní předpisy EU
      • úřední věstník EU
    • SOUDNÍ ROZHODNUTÍ
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • ostatní právní obory
    • AKTUÁLNĚ
      • 10 otázek
      • tiskové zprávy
      • vzdělávací akce
      • komerční sdělení
      • ostatní
      • rekodifikace TŘ
    • Rejstřík
    • E-shop
      • Online kurzy
      • Online konference
      • Záznamy konferencí
      • EPRAVO.CZ Premium
      • Konference
      • Monitoring judikatury
      • Publikace a služby
      • Společenské akce
      • Advokátní rejstřík
      • Partnerský program
    • Předplatné
    28. 4. 2021
    ID: 112894

    Komentář zákona o platebním styku přináší jedinečný pohled na úpravu platebních transakcí na našem území

    Co přinesl nový zákon, které transakce jsou nejrizikovější, jak jsou bankovní instituce připravené na krizi nebo co nás čeká v úpravě kryptoměn popsali autoři komentáře Jiří Beran, Tomáš Nýdrle a Dalibor Strnadel.

    Jedná se o nový zákon. Jaké největší změny s ním přišly oproti předchozí úpravě a jaký je podle Vás jeho největší přínos?

    TN: Nový zákon přináší regulaci tzv. třetích stran. Tedy subjektů, které se souhlasem uživatele využívají data z platebních účtů nebo umožňují prostřednictvím jediné aplikace třetí strany ovládat několik účtů uživatele u bank.

    Reklama
    Nemáte ještě registraci na epravo.cz?

    Registrujte se, získejte řadu výhod a jako dárek Vám zašleme aktuální online kurz na využití umělé inteligence v praxi.

    REGISTROVAT ZDE

    Další významnou změnou je zavedení pravidel pro autorizaci elektronických plateb formou silného ověření. Tedy za použití alespoň dvou ze tří prvků z kategorie znalost, držba či fyzická vlastnost uživatele (biometrie).

    DS: Další změny nastaly v případě institutu nápravy neautorizované platební transakce. Poskytovatel již není povinen uvést platební účet uživatele do správného stavu neprodleně, resp. do konce následujícího pracovního dne po zjištění nebo oznámení neautorizované platební transakce, pokud má důvod se domnívat, že uživatel jednal podvodně, a pokud tuto skutečnost oznámil České národní bance.

    Nový zákon také snížil spoluúčast uživatele v případě neautorizované platební transakce. Nově nese uživatel ztrátu z neautorizované platebních transakce do výše 50 eur namísto původních 150 eur. Podmínky této spoluúčasti zůstávají stejné, tedy uživatel nesmí jednat podvodně anebo porušit úmyslně nebo z hrubé nedbalosti povinnosti, ke kterým se zavázal v souvislosti s vydáním platebního prostředku ve smlouvě uzavřené s poskytovatelem. Nově také zákon upravuje blokaci peněžních prostředků na platebním účtu v souvislosti s karetními platebními transakcemi, která je možná pouze se souhlasem plátce.

    Přestože se jedná o nový zákon, v případě dalších institutů byla převzata dosavadní právní úprava. Stejná zůstala právní úprava elektronických peněz a platebních systémů. V těchto případech lze i nadále vycházet z dosavadní rozhodovací praxe finančního arbitra a České národní banky.

    Která z částí zákona vám přijde nejzajímavější? Kde by naopak bylo třeba ještě text zákona revidovat nebo se už chystá jeho změna na evropské úrovni?

    TN: Přístup třetích stran do bankovních systémů je na finančním trhu podle mého poměrně revoluční a zákon o platebním styku ho zavedl jako první. Je však třeba uvést, že regulace o přístupu třetích stran dopadá jen na platební účty a klient tak nemůže spravovat v jedné aplikaci celé své portfolio finančních služeb, tedy například úvěry či investice. To je pravděpodobně otázka, kterou se v budoucnu bude regulace zabývat.

    JB: Pokud jde o případnou revizi na evropské úrovni, Evropská komise si na rok 2022 naplánovala vyhodnocení toho, jak současná regulace funguje v praxi. Na toto vyhodnocení by měl navázat návrh případných změn. Kdy přesně k revizi dojde, kterých institutů se bude týkat a jak rychle proběhne legislativní proces na evropské úrovni, však nelze v tuto chvíli říct ani hrubým odhadem.

    Jak komplikovaná je situace aktuálně pro bankovní instituce?

    V oblasti plateb přinesla současná situace tlak na elektronizaci, zavádění terminálů v obchodě či zvýšení prodejů online. Podle mého názoru sektor platebních služeb obstál v současné nelehké situaci se ctí. Hladké fungování platebních služeb totiž umožnilo lidem nakupovat zboží a služby i během nelehké doby, ve které se už více než rok nacházíme.

    Aktuálně se hovoří o možné finanční krizi. Jak zákon chrání prostředky svěřené finanční instituci?

    JB: Pokud je poskytovatelem platebních služeb banka nebo družstevní záložna, jsou prostředky uživatelů chráněny systémem pojištění vkladů do výše 100 000 EUR. Tento systém u nás funguje už od 90. let a nový zákon na něm nic nemění. Pokud platební služby poskytuje nebankovní poskytovatel, obsahuje zákon o platebním styku zvláštní pravidla, jak má takový poskytovatel s prostředky uživatelů nakládat. Především platí, že prostředky uživatelů musí být odděleny od vlastních prostředků poskytovatele nebo od prostředků jiných osob. To je důležité z toho důvodu, že pokud se poskytovatel dostane do exekuce nebo insolvence, jsou prostředky uživatelů z exekuce nebo z majetkové podstaty vyloučeny. Vedle toho zákon stanoví tři způsoby, jak může nebankovní poskytovatel s prostředky účastníků nakládat. Prvním způsobem je jejich uložení na zvláštní účet u banky nebo družstevní záložny. V tom případě se na ně opět vztahuje systém pojištění vkladů. Druhým způsobem je jejich investování do likvidních a bezpečných aktiv, která jsou stanovena vyhláškou České národní banky, typicky jde o státní dluhopisy. A třetím způsobem je sjednání pojištění nebo obdobné záruky, která zajistí, že pokud nebankovní poskytovatel nebude schopen uživatelům jejich prostředky vyplatit, získají plnění od pojišťovny nebo od poskytovatele záruky. Z těchto tří způsobů se v praxi nejčastěji používá uložení prostředků uživatelů na bankovní účet.

    Upravuje zákon v současnosti stále diskutovanější kryptoměny? Měla by se úprava v této oblasti změnit?

    TN: Zákon kryptoměny neupravuje. V současné době se na evropské úrovni vyjednává regulace kryptoměn formou samostatného nařízení o trzích s kryptoaktivy. Aplikovat režim platebního styku na kryptoměny není podle mého názoru optimální. U kryptoměn převažuje nejčastěji investiční prvek a s tím spojená volatilita hodnoty. Naopak platební služby jsou charakteristické velkým množstvím transakcí a relativní stabilitou hodnoty převáděných prostředků.

    Je zákonem vymezená ochrana např. pro transakce na internetu dostatečná? Jaké transakce jsou nejrizikovější?

    DS: Jak již zmínil kolega, nový zákon se snaží posílit bezpečnost internetových platebních transakcí zavedením tzv. silného ověření. Silné ověření spočívá v použití alespoň dvou prvků,  které jsou na sobě nezávislé, tedy prolomení jednoho prvku nenaruší spolehlivost dalších prvků. Těmito prvky jsou konkrétně údaj, který zná pouze uživatel, věc, kterou má uživatel ve své moci, a biometrické údaje uživatele. Žádné bezpečnostní standardy a opatřeni na straně poskytovatele však nikdy nemůžou samy o sobě zcela zabránit neautorizovaným platebním transakcím. Nové možnosti provádění platebních transakcí a nové technologie zvyšují nároky i na dodržování bezpečnostních opatření ze strany uživatelů jako držitelů platebního prostředku. Uživatel bývá často ten, kdo umožní útočníkovi vstup na svůj platební účet. Dnes se už nejedná pouze o ochranu platební karty a jejího PIN nebo hesla do internetového bankovnictví. Je potřeba chránit také elektronická zařízení, ve kterých má uživatel nainstalovány různé platební aplikace, tedy neinstalovat do nich aplikace a programy z neověřených zdrojů, neklikat na odkazy v nevyžádaných e-mailech a SMS, nezadávat údaje na webových stránkách, které se podobají webové stránce poskytovatele, na sociálních sítích apod.

    Dochází na straně finančních institucí k přestupkům? Jaké jsou nejčastější?

    JB: Nejčastější přestupky se týkají porušování předsmluvních informačních povinností vůči klientům. Poměrně často se lze setkat také s tím, že poskytovatel platebních služeb neplní svoji informační povinnost vůči České národní bance, tedy nezasílá orgánu dohledu předepsané výkazy buď vůbec, nebo s podstatnými chybami. V praxi se objevují i přestupky týkající se ochrany peněžních prostředků klientů. Zde jde nejčastěji o to, že zvláštní účet, na který být uloženy peněžní prostředky uživatelů, není veden u úvěrové instituce nebo jsou na něm směšovány peněžní prostředky uživatelů s peněžními prostředky jiných osob. Značná část přestupků poskytovatelů platebních služeb spočívá také v porušování povinnosti provést identifikaci nebo kontrolu klienta, což jsou ale povinnosti, které jsou upraveny zvláštním zákonem mimo zákon o platebním styku.

    Chystají se z pohledu spotřebitelů na evropské úrovni nějaké změny?

    TN: Lze očekávat tlak na zavádění okamžitých plateb či rozšíření přístupu třetích stran k dalším finančním produktům jako je pojištění, úvěry či investice. Samostatné regulace se také dočkají kryptoměny, včetně tzv. stablecoins. Regulace kryptoměn je navržena v nařízení o trzích s kryptoaktivy (návrh je známý pod zkratkou MiCA).

    Jaké pravomoci mají dohledové orgány? Přistoupily někdy v minulosti k odnětí licence?

    JB: Drtivá většina povinností podle zákona o platebním styku podléhá dohledu České národní banky. Ta má v oblasti platebního styku obdobné pravomoci jako v jiných sektorech finančního trhu. Uděluje licence, provádí kontroly, v případě zjištění pochybení ukládá opatření k nápravě nebo pokuty a v krajním případě může přistoupit i k odnětí licence. K odnětí řady licencí došlo v minulosti v případě poskytovatelů platebních služeb malého rozsahu, u kterých se ale jednalo o důsledek toho, že mnozí z nich se během přechodného období nepřizpůsobili licenčním podmínkám nového zákona. Čas od času ale Česká národní banka přistupuje k odnětí licence i z ryze sankčních důvodů, pokud v činnosti poskytovatele zjistí natolik závažné nedostatky, že nelze očekávat obnovení řádného výkonu činnosti. I k těmto případům už v minulosti došlo.

    Jaké budou v budoucnu podle vás trendy v platebním styku? Pozorujeme nyní už trvalý nástup bezkontaktních plateb?

    TN: Evropská komise zveřejnila v roce 2020 Evropskou strategii pro maloobchodní platby. Strategii počítá mimo jiné s tím, že okamžité platby v eurech na bázi úhrady se stanou standardem a nikoliv nadstandardní službou. V této oblasti lze očekávat také tlak na vznik celoevropských platebních řešení pro koncové zákazníky.

     

    Komentář zákona o platebním styku je nedílnou součástí ASPI specializace Finanční právo - banky a fondové podnikání

    https://info.aspi.cz/predplatne/specializace/specializace-financni-pravo-banky-a-fondove-podnikani/

    Komentář si můžete také objednat v našem ehopu jako tištěnou knihu nebo E-knihu

     


    © EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů, judikatura, právo | www.epravo.cz


    Wolters Kluwer ČR
    28. 4. 2021

    Poslat článek emailem

    *) povinné položky

    Další články:

    • Statistiky Rozhodčího soudu za 1. pololetí roku 2025
    • Třicet let na cestě k úspěchu ve vedení pojišťovny právní ochrany
    • Konference ke stavebnímu právu 2025: Rok s novým zákonem, nové výzvy a praktické odpovědi
    • Právní aspekty pronájmu zahradního vybavení
    • LLM Právo & Veřejný sektor: Když odbornost rozhoduje o fungování společnosti
    • Investiční diverzifikace podle CYRRUS: promyšleně, napříč trhy i nástroji
    • S daňovou a právní agendou obchodních korporací pomohou aplikace DAUČ a ASPI. Efektivní nástroje pro správu daňové a právní agendy obchodních korporací
    • Nové sudiště Rozhodčího soudu v Mostě
    • Nárůst počtu dobíjení přes 50 %. Elektromobilisté za první pololetí zastavili v síti ČEZ 270 000krát
    • Právní jistota pro osoby na volné noze i na cestách
    • První ročník konference Legal Innovation Day přilákal víc než 200 účastníků

    Novinky v eshopu

    Aktuální akce

    • 04.09.2025Jak na řízení o kasační stížnosti (online - živé vysílání) - 4.9.2025
    • 09.09.2025Implementace a servis softwaru (online - živé vysílání) - 9.9.2025
    • 09.09.2025Techniky přesvědčivé argumentace – nejen u soudu (online - živé vysílání) - 9.9.2025
    • 10.09.2025Postup zaměstnavatele před/při sjednávání pracovního poměru z pohledu práva (pro soukromý sektor) (online - živé vysílání) - 10.9.2025
    • 10.09.2025Shareholders' agreement aneb Co by si měli společníci mezi sebou upravit (online - živé vysílání) - 10.9.2025

    Online kurzy

    • Úvod do problematiky squeeze-out a sell-out
    • Pořízení pro případ smrti: jak zajistit, aby Váš majetek zůstal ve správných rukou
    • Zaměstnanec – rodič z pohledu pracovněprávních předpisů
    • Flexi novela zákoníku práce
    • Umělá inteligence a odpovědnost za újmu
    Lektoři kurzů
    JUDr. Tomáš Sokol
    JUDr. Tomáš Sokol
    Kurzy lektora
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    Kurzy lektora
    Mgr. Marek Bednář
    Mgr. Marek Bednář
    Kurzy lektora
    Mgr. Veronika  Pázmányová
    Mgr. Veronika Pázmányová
    Kurzy lektora
    Mgr. Michaela Riedlová
    Mgr. Michaela Riedlová
    Kurzy lektora
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    Kurzy lektora
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Tomáš Nielsen
    JUDr. Tomáš Nielsen
    Kurzy lektora
    všichni lektoři

    Konference

    • 18.09.2025Diskusní fórum: Daňové právo v praxi - 18.9.2025
    • 02.10.2025Trestní právo daňové - 2.10.2025
    • 03.10.2025Daňové právo 2025 - Daň z přidané hodnoty - 3.10.2025
    Archiv

    Magazíny a služby

    • Monitoring judikatury (24 měsíců)
    • Monitoring judikatury (12 měsíců)
    • Monitoring judikatury (6 měsíců)

    Nejčtenější na epravo.cz

    • 24 hod
    • 7 dní
    • 30 dní
    • Realitní obchod, provize zprostředkovatele a právní důsledky odstoupení od kupní smlouvy
    • Strategická transformace: Jak odštěpení do SPV posílí váš projekt a ochrání vaše podnikání
    • Blíží se konference Next Gen Law Forum 2025
    • Oprávnění policejního orgánu k odemknutí mobilního telefonu nuceným přiložením prstu obviněného
    • Limity nároku poškozeného na náhradu nákladů za nájem náhradního vozidla
    • Náklady exekuce
    • Druhá vlna povinností dle AI Aktu
    • JIŘÍ HARNACH - VEŘEJNÉ ZAKÁZKY LIVE! - ÚOHS, SRPEN 2025
    • Oprávnění policejního orgánu k odemknutí mobilního telefonu nuceným přiložením prstu obviněného
    • Specifika výpovědi podnájemní smlouvy bytu optikou judikatury Nejvyššího soudu
    • Jak vytrénovat umělou inteligenci na veřejně dostupných datech? 1. díl: GDPR, anonymita a odpovědnost uživatele
    • Vyhoření. Z jiné perspektivy
    • Limity nároku poškozeného na náhradu nákladů za nájem náhradního vozidla
    • Oceňování automobilů jako součást ocenění společnosti
    • Smlouva uzavřená mezi studentem a soukromou vysokou školou jako smlouva spotřebitelská – nález Ústavního soudu ze dne 5. února 2025, sp. zn. IV. ÚS 2093/24
    • Kyberbezpečnost v civilním letectví a její právní rámec
    • Oprávnění policejního orgánu k odemknutí mobilního telefonu nuceným přiložením prstu obviněného
    • Novela trestního zákoníku
    • Objektivní odpovědnost provozovatele vozidla
    • Jak číst znalecký posudek: Právní orientace pro advokáty
    • V čem Nejvyšší soud selhává a proč by mu to advokáti měli říct
    • Nejvyšší soud o pohyblivé mzdě a pracovní kázni: Krácení nároku, nebo legitimní podmínka?
    • Neplatnost vydědění a její důsledky
    • Koncentrace řízení a kdy je čas na poučení

    Soudní rozhodnutí

    Náklady exekuce

    Soudní exekutor má nárok na náhradu nákladů exekuce, které fakticky vymohl na povinném podle pravomocných příkazů k úhradě nákladů exekuce ještě před tím, než bylo zahájeno...

    Eutanázie

    Otázka možnosti svobodného rozhodnutí o ukončení vlastního života, a to i za asistence třetí osoby, spadá do rozsahu práva na respektování tělesné a duševní integrity podle čl. 7...

    Zvýšení důchodového věku

    Povinností obecných soudů při posuzování zákonných náležitostí podání je vycházet z jejich (celého) obsahu, jak jim to v případě civilního řízení výslovně ukládá § 41 odst. 2 o. s. ř.

    Konsolidace veřejných rozpočtů; legislativní přílepky (exkluzivně pro předplatitele)

    Ústavní soud se opakovaně vyslovil pro ústavněprávní pravidlo (příkaz), podle kterého nemůže pozměňovací návrh směřovat k samostatné zákonodárné iniciativě, a tedy musí mít...

    Správní soud a procesní pravidla

    Procesní pravidla řízení před správními soudy nemají být labyrintem plným nejasných odboček do slepých uliček, v němž se vlastní smysl soudní ochrany ztratí, nýbrž cestou, která...

    Hledání v rejstřících

    PARTNER

    • mapa serveru
    • o nás
    • reklama
    • podmínky provozu
    • kontakty
    • publikační podmínky
    • FAQ
    • obchodní a reklamační podmínky
    • Ochrana osobních údajů - GDPR
    • Nastavení cookies
    100 nej
    © EPRAVO.CZ, a.s. 1999-2025, ISSN 1213-189X
    Provozovatelem serveru je EPRAVO.CZ, a.s. se sídlem Dušní 907/10, Staré Město, 110 00 Praha 1, Česká republika, IČ: 26170761, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou B 6510.
    Automatické vytěžování textů a dat z této internetové stránky ve smyslu čl. 4 směrnice 2019/790/EU je bez souhlasu EPRAVO.CZ, a.s. zakázáno.

    Jste zde poprvé?

    Vítejte na internetovém serveru epravo.cz. Jsme zdroj informací jak pro laiky, tak i pro právníky profesionály. Zaregistrujte se u nás a získejte zdarma řadu výhod.

    Protože si vážíme Vašeho zájmu, dostanete k registraci dárek v podobě unikátního online kurzu Základy práce s AI. Tento kurz vás vybaví znalostmi a nástroji potřebnými k tomu, aby AI nebyla jen dalším trendem, ale spolehlivým partnerem ve vaší praxi. Připravte se objevit potenciál AI a zjistit, jak může obohatit vaši kariéru.

    Registrace je zdarma, k ničemu Vás nezavazuje a získáte každodenní přehled o novinkách ve světě práva.


    Vaše data jsou u nás v bezpečí. Údaje vyplněné při této registraci zpracováváme podle podmínek zpracování osobních údajů



    Nezapomněli jste něco v košíku?

    Vypadá to, že jste si něco zapomněli v košíku. Dokončete prosím objednávku ještě před odchodem.


    Přejít do košíku


    Vaši nedokončenou objednávku vám v případě zájmu zašleme na e-mail a můžete ji tak dokončit později.