Flotilová novela: Kdo a kdy musí nově získat licenci k distribuci pojištění?
Dne 1. července 2025 nabyla účinnosti tzv. flotilová novela. Její podstatou je, že nově se činnost pojistníků umožňující svým zákazníkům přistoupení ke skupinovému pojištění za úplatu nebo jiné protiplnění výslovně kvalifikuje jako distribuce (zprostředkování) pojištění. Tato činnost se tím podřazuje plnému regulatornímu režimu, včetně povinnosti disponovat odpovídajícím oprávněním, podléhat dohledu České národní banky, splňovat požadavky na odbornou způsobilost a dodržovat pravidla jednání se zákazníky.
Proč flotilová novela[1] vznikla: konec výjimky a reakce na judikaturu SDEU
Hlavním impulsem pro přijetí flotilové novely byl rozsudek Soudního dvora Evropské unie[2], který vyložil směrnici o distribuci pojištění[3] tak, že za distribuci pojištění je nutné považovat i situaci, kdy právnická osoba – pojistník – za odměnu nabízí svým zákazníkům možnost stát se pojištěnými v rámci skupinové pojistné smlouvy, kterou sama uzavřela.
Tento výklad byl v přímém rozporu s dosavadní českou právní úpravou. ZDPZ totiž v § 4 obsahoval výslovnou výjimku, podle níž činnost pojistníka spočívající v pouhém nabízení možnosti stát se pojištěným nebyla považována za zprostředkování pojištění. Tato konstrukce umožňovala, aby řada subjektů – typicky banky, leasingové společnosti, prodejci vozidel, cestovní kanceláře nebo maloobchodní řetězce – nabízela pojištění bez nutnosti splnit standardní regulatorní požadavky kladené na pojišťovací zprostředkovatele.
Flotilová novela tuto výjimku zcela ruší a českou právní úpravu uvádí do souladu s právem Evropské unie. Současně tím dochází k narovnání konkurenčního prostředí na pojistném trhu a k posílení ochrany spotřebitelů.
Co se rozumí flotilovým (skupinovým) pojištěním
Flotilové pojištění je model, v němž jeden subjekt vystupuje jako pojistník, uzavírá s pojišťovnou rámcovou pojistnou smlouvu a dalším osobám nabízí možnost stát se pojištěnými v rámci této smlouvy. Typickým znakem je, že pojištění je nabízeno v přímé souvislosti s jiným produktem, službou nebo právním vztahem.
V praxi se jedná zejména o:
- pojištění schopnosti splácet úvěr (PPI) nabízené bankami, leasingovými či nebankovními společnostmi,
- pojištění vozidel sjednávané prostřednictvím prodejců nebo leasingových společností,
- pojištění prodloužené záruky, poškození nebo krádeže zboží u prodejců elektroniky či spotřebního zboží,
- cestovní pojištění nabízené k zájezdům, platebním kartám nebo jiným službám,
- pojištění vázané na členství v profesních či zájmových organizacích.
Rozhodující přitom není samotné označení modelu, ale jeho skutečné fungování – zejména role pojistníka, existence odměny či jiného protiplnění a míra zapojení do procesu nabídky pojištění.
„Flotilník“ jako regulovaný distributor pojištění
Zásadní změnou flotilové novely je, že pojistník, který uvedeným způsobem nabízí pojištění za odměnu, je nově považován za pojišťovacího zprostředkovatele. ZDPZ proto zavádí pojem „zprostředkování pojištění pojistníkem“[4] a výslovně stanoví, že i tato forma nabídky pojištění podléhá pravidlům distribuce.
Zákon současně vymezuje mantinely, za nichž je flotilový model přípustný. Skupinové pojištění musí mít věcnou vazbu na hlavní činnost pojistníka nebo na vztah k pojištěným osobám (např. prodej zboží, poskytování služeb, pracovní či členský vztah). Zároveň novela výslovně vylučuje, aby tímto způsobem bylo distribuováno rezervotvorné pojištění, tedy pojištění s investiční nebo spořicí složkou.
Subjekty vykonávající flotilovou distribuci si budou muset zvolit odpovídající postavení v distribučním řetězci – typicky jako samostatný pojišťovací zprostředkovatel, vázaný zástupce nebo doplňkový pojišťovací zprostředkovatel – a zajistit zápis v registru České národní banky.
Odborná způsobilost, vzdělávání a nové povinnosti
S novým postavením flotilníků jsou spojeny i požadavky na odbornou způsobilost osob zapojených do této činnosti. Novela pracuje s vymezením samostatné skupiny odbornosti „zprostředkování pojištění pojistníkem“. Odborné znalosti a dovednosti se prokazují zejména absolvováním předepsaného odborného vzdělávání a následným průběžným doškolováním v rozsahu stanoveném právními předpisy a metodikou ČNB.
Vedle odbornosti se na flotilníka začnou plně vztahovat i pravidla jednání se zákazníky. To zahrnuje zejména povinnost jednat odborně, čestně a v nejlepším zájmu klienta, poskytovat předepsané informace o pojištění, odměně a postavení v distribučním řetězci a vést odpovídající dokumentaci o přistoupení pojištěných do skupinové smlouvy.
Novela zároveň posiluje odpovědnost a kontrolu v distribučním řetězci. Pojistník jako distributor odpovídá za osoby, které k distribuci využívá, a pojišťovny jsou povinny věnovat zvýšenou pozornost dohledu nad svými distribučními partnery.
Přechodné období a praktické dopady
Zákonodárce si byl vědom rozsahu změn, a proto flotilová novela obsahuje přechodná ustanovení, která umožňují postupnou adaptaci stávajících modelů. Flotilové pojištění tak nebude nutné ukončit ze dne na den, nicméně dotčené subjekty by měly včas zahájit kroky k nastavení odpovídající distribuční role, registraci u ČNB a splnění kvalifikačních požadavků.
V praxi lze očekávat významný nárůst regulatorních a administrativních nároků, zejména u subjektů, které dosud nabízely pojištění pouze jako doplňkovou službu. Na druhou stranu novela přináší vyšší právní jistotu, transparentnost trhu a srovnatelnou úroveň ochrany zákazníků napříč distribučními kanály.
Závěr
Flotilová novela představuje zásadní posun v pojetí skupinového pojištění v České republice. Ruší dosavadní výjimku pro pojistníky a jasně stanoví, že nabídka vstupu do skupinového pojištění za odměnu je distribucí pojištění, bez ohledu na to, zda je realizována formou individuální nebo skupinové smlouvy.
Subjekty, kterých se novela dotýká, by měly včas analyzovat své obchodní modely, posoudit roli pojistníka, tok odměn a nastavení distribučních vztahů a připravit se na nové požadavky v oblasti odbornosti, informování klientů a regulatorního dohledu. Přestože novela zvyšuje nároky na compliance, jejím cílem je vytvořit transparentnější, předvídatelnější a bezpečnější prostředí na pojistném trhu – jak pro jeho účastníky, tak pro koncové zákazníky.
Mgr. Ondřej Kučera,
advokát
e-mail: info@klblegal.cz
[1] Zákon č. 396/2024 Sb., kterým se mění zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění („ZDPZ“)
[2] Rozsudek SDEU ze dne 29. září 2022 ve věci C-633/20 (TC Medical Air Ambulance Agency)
[3] Směrnice (EU) 2016/97 ze dne 20. ledna 2016 o distribuci pojištění (IDD)
[4] § 2 písm. o) bod 7 ZDPZ
© EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů, judikatura, právo | www.epravo.cz
