epravo.cz

Přihlášení / registrace

Nemáte ještě účet? Zaregistrujte se


Zapomenuté heslo
    Přihlášení / registrace
    • ČLÁNKY
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • insolvenční právo
      • finanční právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • evropské právo
      • veřejné zakázky
      • ostatní právní obory
    • ZÁKONY
      • sbírka zákonů
      • sbírka mezinárodních smluv
      • právní předpisy EU
      • úřední věstník EU
    • SOUDNÍ ROZHODNUTÍ
      • občanské právo
      • obchodní právo
      • správní právo
      • pracovní právo
      • trestní právo
      • ostatní právní obory
    • AKTUÁLNĚ
      • 10 otázek
      • tiskové zprávy
      • vzdělávací akce
      • komerční sdělení
      • ostatní
      • rekodifikace TŘ
    • Rejstřík
    • E-shop
      • Online kurzy
      • Online konference
      • Záznamy konferencí
      • EPRAVO.CZ Premium
      • Konference
      • Monitoring judikatury
      • Publikace a služby
      • Společenské akce
      • Advokátní rejstřík
      • Partnerský program
    • Předplatné
    26. 3. 2019
    ID: 109034upozornění pro uživatele

    Aktivní legitimace u pojistného plnění z pojištění hypotečního úvěru

    Dne 9. října 2018 rozhodl Ústavní soud o zrušení rozhodnutí Nejvyššího soudu ze dne 20. 6. 2017, sp. zn. 23 Cdo 4513/2016. Tímto byla změněna rozhodovací praxe, která se dosud v oblasti ochrany práv osob s pojištěním hypotéčních úvěrů aplikovala.

    Historie případu

    Stěžovatelka se rozhodla v roce 2007 pro koupi nemovité věci - rodinného domu a pozemky v obci Ch. Na základě toho uzavřela dne 21. 3. 2007 s Hypoteční bankou, a. s. (dále jen "Hypoteční banka"), smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru. Spolu se smlouvou nabídla Hypotéční banka pojištění úvěru. Tuto nabídku stěžovatelka využila a přistoupila k pojištění úvěru pro případ smrti nebo plné invalidity. Toto pojištění bylo sjednáno rámcovou pojistnou smlouvou uzavřenou vedlejší účastnicí ČSOB Pojišťovnou, a. s. (dále jen "pojišťovna"), jakožto pojistitelem a Hypotéční bankou jako pojistníkem.

    V roce 2010 se u stěžovatelky projevily vážné zdravotní problémy, které způsobily invaliditu III. stupně. Stěžovatelka v návaznosti na nastalou pojistnou událost požadovala od pojišťovny pojistné plnění, které jí náleželo z výše uvedené pojistné smlouvy. Plnění však nebylo ze strany pojišťovny poskytnuto. Pojišťovna uvedla jako důvod neposkytnutí plnění neuvedení pravdivých informací o zdravotním stavu účastnice a záměrné zamlčení skutečností o jejím onemocnění. Stěžovatelka podala žalobu u Okresního soudu v Pardubicích, ve které se domáhala zaplacení pojistného plnění.

    Moreno_06-2015_500x200

    Reklama
    Nemáte ještě registraci na epravo.cz?

    Registrujte se, získejte řadu výhod a jako dárek Vám zašleme aktuální online kurz na využití umělé inteligence v praxi.

    REGISTROVAT ZDE
    Rozhodnutí obecných soudů

    Stěžovatelkou podaná žaloba byla dne 7.9.2015 Okresním soudem v Pardubicích zamítnuta. Důvodem pro zamítnutí byla aktivní legitimace. Okresní soud v Pardubicích vyjádřil názor, že stěžovatelka nebyla aktivně legitimovaná k podání žaloby, neboť smluvními stranami uzavřené pojistné smlouvy je pojišťovna a Hypotéční banka. Proto žalobu zamítl a rozhodl, že stěžovatelka nemá nárok na pojistné plnění.

    Proti uvedenému rozhodnutí Okresního soudu v Pardubicích, podala stěžovatelka odvolání. Krajský soud v Hradci Králové - pobočka v Pardubicích, případ projednal, rozhodl o zrušení rozsudku Okresního soudu v Pardubicích a vrátil věc k novému projednání. Krajský soud odůvodnil své rozhodnutí tím, že stěžovatelka je aktivně legitimovaná k podání žaloby, neboť jako dlužník z úvěrové smlouvy a rámcové pojistné smlouvy hájila, především své vlastní zájmy, nikoliv zájmy Hypotéční banky. Stěžovatelka tak byla dle názoru odvolacího soudu aktivně legitimovaná k podání žaloby, neboť má na poskytnutí pojistného plnění jak právní, tak ekonomický zájem.

    Ve věci bylo podáno ze strany žalované pojišťovny dovolání k Nejvyššímu soudu, který rozsudkem sp. zn. 23 Cdo 4513/2016 ze dne 20.6.2017 změnil usnesení krajského soudu tak, že potvrdil rozsudek soudu okresního. Nejvyšší soud argumentoval tím, že stěžovatelka není smluvní stranou výše uvedené pojistné smlouvy, stejně tak není oprávněná pojistné plnění přijmout. V důsledku toho nemá nárok vymáhat práva ze smlouvy plynoucí pro sebe, ani pro třetí osobu. Dle názoru Nejvyššího soudu právní a ekonomický zájem stěžovatelky na vypořádání smluvních vztahů založených smlouvou, uzavřenou mezi třetími osobami, nemůže sám o sobě stěžovatelce založit aktivní věcnou legitimaci ve sporech o plnění z takové smlouvy. Nejvyšší soud se tak přiklonil k argumentaci Okresního soudu v Pardubicích, že uzavřená pojistná smlouva je svým charakterem smlouvou o pojištění cizího rizika ve smyslu  ust. § 10 odst. 1 zákona o pojistné smlouvě (dále jen “ZPS”)[1]. Proto je stěžovatelka objektem pojištění, kdy její pojistné riziko bylo pojištěno Hypoteční bankou, která jako jediná může být v případném sporu o výplatu pojistného plnění z této smlouvy aktivně legitimována.

    Reklama
    Implementace a servis softwaru (online - živé vysílání) - 9.9.2025
    Implementace a servis softwaru (online - živé vysílání) - 9.9.2025
    9.9.2025 09:003 975 Kč s DPH
    3 285 Kč bez DPH

    Koupit

    Rozhodnutí Ústavního soudu

    Proti rozsudku Nejvyššího soudu se stěžovatelka bránila ústavní stížností, ve které navrhovala jeho zrušení. V ústavní stížnosti stěžovatelka namítala porušení svého ústavně zaručeného práva na soudní a jinou ochranu plynoucího z čl. 36 odst. 1 Listiny základních práv a svobod (dále jen Listina). Zásah stěžovatelka spatřovala zejména v tom, že jí nebyla přiznána aktivní legitimace k podání žaloby o zaplacení pojistného plnění. Stěžovatelka v ústavní stížnosti též poukázala na skutečnost, že pojišťovna a Hypoteční banka jsou vzájemně propojeny, neboť jsou součástí jednoho holdingu.
     
    Ústavní soud nálezem sp. zn. IV.ÚS 3009/17 ze dne 9.10.2018 rozsudek Nejvyššího soudu zrušil. Ústavní soud dospěl k závěru, že bylo porušeno stěžovatelky ústavně zaručené právo na soudní a jinou ochranu podle čl. 36 odst.1 a čl. 38 odst. 2 Listiny.

    Porušení čl. 38 odst. 2 Listny pak Ústavní soud spatřoval v tom, že Nejvyšší soud změnil rozhodnutí odvolacího soudu z důvodu jiného názoru, na základě již v minulosti zformulované judikatury Nejvyššího soudu, a to bez toho, aniž by ve věci nařídil jednání. Tím, že nepodstoupil otázku aktivní věcné legitimace kontradiktorní diskusi stran a dospěl k jinému právnímu názoru než soud odvolací, nedal svým postupem stěžovatelce prostor na tento zásadní obrat v právním posouzení reagovat.
     
    Ústavní soud připomněl jednu ze základních zásad civilního procesu, kterou je zajištění spravedlivé ochrany soukromých práv a oprávněných zájmů účastníků. Ty se v posuzované věci vyskytují zejména v podobě právem chráněných zájmů pojištěného, plynoucích i z ust. § 10 ZPS ve spojení s ust. § 2 OSŘ[2]. Hmotněprávní ustanovení § 10 v odst. 3 a 4 ZPS totiž nenechává pojištěného bez právní ochrany, ale vychází z předpokladu, že v případě smrti nebo zániku pojistníka, vstupuje místo něj do soukromého pojištění pojištěný. Na základě této hmotněprávní úpravy Ústavní soud ve svém nálezu vyjádřil úvahu, zda nelze zákonnou úpravu s ohledem na ochranu zájmu pojištěného ústavně konformě vyložit tak, že ust. § 10 odst. 3 a odst. 4 ZPS platí analogicky i pro nečinnost pojistníka. Touto úvahou se však Ústavní soud již nadále vice nezaobíral a nechal ji na posouzení Nejvyššího soudu, jakožto interpreta a sjednocovatele výkladu podústavního práva.
     
    Ústavní soud se ve svém nálezu též neztotožnil se závěrem Nejvyššího soudu ohledně stěžovatelky aktivní legitimace, kdy dle jeho názoru v řízení nejde o stěžovatelčina práva a povinnosti.  Ústavní soud naopak uvedl, že stěžovatelka je slabší stranou, subjektem, který má oproti bance primární zájem na vyplacení pojistného plnění, nikoli Hypoteční banka, které může být v závěru lhostejné, zda získá finanční prostředky poskytnuté v rámci úvěru zpět od pojišťovny nebo od dlužníka.
     
    Ústavní soud rovněž poukázal na žalovatelkou zdůrazněnou skutečnost, že pojišťovna a Hypoteční banka spadají do stejného holdingu. Mohla by tak hypoteticky nastat situace, ve které nemusí mít banka z různých důvodů zájem požadovat plnění od "spřátelené" pojišťovny, čímž by v důsledku aplikace právního závěru rozsudku Nejvyššího soudu, byla stěžovatelka postavena do patové situace. To znamená, že by nemohla plnění požadovat přímo po pojišťovně a zároveň by neměla prostředek, kterým by mohla donutit banku k uplatnění pojistného nároku u pojišťovny. Tato situace, kdy banka poskytující hypotéční úvěr je provázaná s pojišťovnou na hypotéčním trhu není aktuálně, vzhledem k situaci na trhu poskytovatelů hypotečních úvěrů, nikterak výjmečná.
     
    Na základě všech výše uvedených argumentů Ústavní soud dospěl k závěru, “[...] že stěžovatelka sice de lege lata nemá (přímo) právo na plnění z pojistné smlouvy, ale má, s ohledem na to, že je osobou, která vše financuje (a tudíž z toho očekává prospěch), zájem na tom, aby bylo z pojistné smlouvy plněno (v konečném výsledku) v její prospěch. Vystavení stěžovatelky do situace, ve které nemá možnost se jakkoli domáhat poskytnutí pojistného plnění z pojištění úvěru, ke kterému přistoupila podpisem přihlášky k pojištění a pravidelně měsíčně platila pojistné, je s ohledem na okolnosti posuzované věci zjevnou kvalifikovanou vadu soudního rozhodování a porušením ústavně zaručených práv. Nejvyšší soud měl přihlédnout ke specifickým okolnostem posuzované věci i k vývoji na trhu s hypotečními úvěry a v souladu se základními pravidly a principy civilního procesu, zejména pak s § 1, § 2 a § 3 o. s. ř., vyložit hmotné právo ve prospěch věcného přezkumu stěžovatelčiny žaloby, jak to učinil odvolací soud, nikoli jen odkázat na vlastní judikaturu, která již není, s ohledem na uvedený vývoj finančního (hypotečního, pojišťovacího) trhu, zcela relevantní a aktuální.”[3]
     
    Závěr
     
    Přestože klientům s pojištěním hypotéčního úvěru de lege lata právo na plnění z pojistné smlouvy dle staré právní úpravy nepřísluší, nález Ústavního soudu[4] celou dosavadní rozhodovací praxi mění. Nově budou moci klienti, kteří mají své hypotéční úvěry pojištěny v rámci své aktivní legitimace domáhat soudního přezkumu svých práv u pojistného plnění sami.
     
    Východisko problematiky plnění z pojištění hypotéčních úvěrů snad do celé situace vnese zákon 87/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění[5], účinný od 1.12.2018. Zákon totiž nově ukládá povinnost nabízet pojištění pouze za předpokladu, pokud klient má na takovém pojištění sám kvalifikovaný zájem, který se shoduje se zájmem pojištěného. V tomto případě banky.


    Michal Vrba,
    právní asistent


    MORENO VLK & ASOCIADOS
    advokátní kancelář


    Sokolovská 32/22
    186 00 Praha 8

    Tel.:    +420 224 818 736
    Fax:    +420 224 818 736
    e-mail:    praha@moreno-vlk.eu

    ______________________________________
    [1] Zákon 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě ve znění ke dni 7.3.2007
    [2] Zákon 99/1963 Sb., Občanský soudní řád
    [3] Nález Ústavního soudu sp. zn. IV. ÚS 3009/17 ze dne 9. 10. 2018, bod 17
    [4] Nález Ústavního soudu sp. zn. IV. ÚS 3009/17 ze dne 9. 10. 2018
    [5] Zákon 87/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění


    © EPRAVO.CZ – Sbírka zákonů, judikatura, právo | www.epravo.cz

    Michal Vrba (MORENO VLK & ASOCIADOS)
    26. 3. 2019

    Poslat článek emailem

    *) povinné položky

    Další články:

    • Oceňování automobilů jako součást ocenění společnosti
    • Nařízení, kterým se zřizuje AMLA, nabylo účinnosti – co AMLA přinese povinným osobám?
    • Novinky z české a evropské regulace finančních institucí za měsíc červen 2025
    • Zrušení platebního účtu ze strany banky
    • Neoprávněné přijímání vkladů – III. část
    • Sankční povinnost odevzdání řidičského průkazu v implikační souvislosti
    • Novinky z české a evropské regulace finančních institucí za měsíc květen 2025
    • Neoprávněné přijímání vkladů – II. část
    • Investiční dotazník u právnických osob a test vhodnosti
    • Evropské zelené dluhopisy: Budoucnost evropských dluhopisů nebo řadí EU zpátečku?
    • Ohrožení pobídek v modelu bez investičního poradenství?

    Novinky v eshopu

    Aktuální akce

    • 09.09.2025Implementace a servis softwaru (online - živé vysílání) - 9.9.2025
    • 09.09.2025Techniky přesvědčivé argumentace – nejen u soudu (online - živé vysílání) - 9.9.2025
    • 10.09.2025Postup zaměstnavatele před/při sjednávání pracovního poměru z pohledu práva (pro soukromý sektor) (online - živé vysílání) - 10.9.2025
    • 10.09.2025Shareholders' agreement aneb Co by si měli společníci mezi sebou upravit (online - živé vysílání) - 10.9.2025
    • 11.09.2025Gemini a NotebookLM od A do Z v právní praxi (online - živé vysílání) - 11.9.2025

    Online kurzy

    • Úvod do problematiky squeeze-out a sell-out
    • Pořízení pro případ smrti: jak zajistit, aby Váš majetek zůstal ve správných rukou
    • Zaměstnanec – rodič z pohledu pracovněprávních předpisů
    • Flexi novela zákoníku práce
    • Umělá inteligence a odpovědnost za újmu
    Lektoři kurzů
    JUDr. Tomáš Sokol
    JUDr. Tomáš Sokol
    Kurzy lektora
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    JUDr. Martin Maisner, Ph.D., MCIArb
    Kurzy lektora
    Mgr. Marek Bednář
    Mgr. Marek Bednář
    Kurzy lektora
    Mgr. Veronika  Pázmányová
    Mgr. Veronika Pázmányová
    Kurzy lektora
    Mgr. Michaela Riedlová
    Mgr. Michaela Riedlová
    Kurzy lektora
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    JUDr. Jindřich Vítek, Ph.D.
    Kurzy lektora
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Mgr. Michal Nulíček, LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Ondřej Trubač, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    JUDr. Jakub Dohnal, Ph.D., LL.M.
    Kurzy lektora
    JUDr. Tomáš Nielsen
    JUDr. Tomáš Nielsen
    Kurzy lektora
    všichni lektoři

    Konference

    • 18.09.2025Diskusní fórum: Daňové právo v praxi - 18.9.2025
    • 02.10.2025Trestní právo daňové - 2.10.2025
    • 03.10.2025Daňové právo 2025 - Daň z přidané hodnoty - 3.10.2025
    Archiv

    Magazíny a služby

    • Monitoring judikatury (24 měsíců)
    • Monitoring judikatury (12 měsíců)
    • Monitoring judikatury (6 měsíců)

    Nejčtenější na epravo.cz

    • 24 hod
    • 7 dní
    • 30 dní
    • Byznys a paragrafy, díl 17.: Přístup do datové schránky právnické osoby při úmrtí jednatele
    • Sankce Evropské unie proti Rusku a jejich dopad na obchodní smlouvy
    • Odměna advokáta
    • Realitní obchod, provize zprostředkovatele a právní důsledky odstoupení od kupní smlouvy
    • Oprávnění policejního orgánu k odemknutí mobilního telefonu nuceným přiložením prstu obviněného
    • Limity nároku poškozeného na náhradu nákladů za nájem náhradního vozidla
    • Náklady exekuce
    • Blíží se konference Next Gen Law Forum 2025
    • Specifika výpovědi podnájemní smlouvy bytu optikou judikatury Nejvyššího soudu
    • Oprávnění policejního orgánu k odemknutí mobilního telefonu nuceným přiložením prstu obviněného
    • Vyhoření. Z jiné perspektivy
    • Limity nároku poškozeného na náhradu nákladů za nájem náhradního vozidla
    • Realitní obchod, provize zprostředkovatele a právní důsledky odstoupení od kupní smlouvy
    • Oceňování automobilů jako součást ocenění společnosti
    • Smlouva uzavřená mezi studentem a soukromou vysokou školou jako smlouva spotřebitelská – nález Ústavního soudu ze dne 5. února 2025, sp. zn. IV. ÚS 2093/24
    • Nárok na pobídkovou složku mzdy podmíněný dodržováním pracovních povinností a její krácení za jejich nedodržování
    • Oprávnění policejního orgánu k odemknutí mobilního telefonu nuceným přiložením prstu obviněného
    • Novela trestního zákoníku
    • Jak číst znalecký posudek: Právní orientace pro advokáty
    • V čem Nejvyšší soud selhává a proč by mu to advokáti měli říct
    • Nejvyšší soud o pohyblivé mzdě a pracovní kázni: Krácení nároku, nebo legitimní podmínka?
    • Neplatnost vydědění a její důsledky
    • Koncentrace řízení a kdy je čas na poučení
    • Limity rozhodování ve společenství vlastníků jednotek: výbor vs. shromáždění

    Soudní rozhodnutí

    Odměna advokáta

    Vyjde-li soud při určování nákladů řízení z náhradní tarifní hodnoty podle § 9 odst. 4 vyhlášky Ministerstva spravedlnosti č. 177/1996 Sb., o odměnách advokátů a náhradách...

    Náklady exekuce

    Soudní exekutor má nárok na náhradu nákladů exekuce, které fakticky vymohl na povinném podle pravomocných příkazů k úhradě nákladů exekuce ještě před tím, než bylo zahájeno...

    Eutanázie

    Otázka možnosti svobodného rozhodnutí o ukončení vlastního života, a to i za asistence třetí osoby, spadá do rozsahu práva na respektování tělesné a duševní integrity podle čl. 7...

    Zvýšení důchodového věku

    Povinností obecných soudů při posuzování zákonných náležitostí podání je vycházet z jejich (celého) obsahu, jak jim to v případě civilního řízení výslovně ukládá § 41 odst. 2 o. s. ř.

    Konsolidace veřejných rozpočtů; legislativní přílepky (exkluzivně pro předplatitele)

    Ústavní soud se opakovaně vyslovil pro ústavněprávní pravidlo (příkaz), podle kterého nemůže pozměňovací návrh směřovat k samostatné zákonodárné iniciativě, a tedy musí mít...

    Hledání v rejstřících

    • mapa serveru
    • o nás
    • reklama
    • podmínky provozu
    • kontakty
    • publikační podmínky
    • FAQ
    • obchodní a reklamační podmínky
    • Ochrana osobních údajů - GDPR
    • Nastavení cookies
    100 nej
    © EPRAVO.CZ, a.s. 1999-2025, ISSN 1213-189X
    Provozovatelem serveru je EPRAVO.CZ, a.s. se sídlem Dušní 907/10, Staré Město, 110 00 Praha 1, Česká republika, IČ: 26170761, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze pod spisovou značkou B 6510.
    Automatické vytěžování textů a dat z této internetové stránky ve smyslu čl. 4 směrnice 2019/790/EU je bez souhlasu EPRAVO.CZ, a.s. zakázáno.

    Jste zde poprvé?

    Vítejte na internetovém serveru epravo.cz. Jsme zdroj informací jak pro laiky, tak i pro právníky profesionály. Zaregistrujte se u nás a získejte zdarma řadu výhod.

    Protože si vážíme Vašeho zájmu, dostanete k registraci dárek v podobě unikátního online kurzu Základy práce s AI. Tento kurz vás vybaví znalostmi a nástroji potřebnými k tomu, aby AI nebyla jen dalším trendem, ale spolehlivým partnerem ve vaší praxi. Připravte se objevit potenciál AI a zjistit, jak může obohatit vaši kariéru.

    Registrace je zdarma, k ničemu Vás nezavazuje a získáte každodenní přehled o novinkách ve světě práva.


    Vaše data jsou u nás v bezpečí. Údaje vyplněné při této registraci zpracováváme podle podmínek zpracování osobních údajů



    Nezapomněli jste něco v košíku?

    Vypadá to, že jste si něco zapomněli v košíku. Dokončete prosím objednávku ještě před odchodem.


    Přejít do košíku


    Vaši nedokončenou objednávku vám v případě zájmu zašleme na e-mail a můžete ji tak dokončit později.